情侶夫婦 聯名戶口的開設注意事項

七夕而至，情侶藉著「中國情人節」，選擇和另一半共進晚餐，或互送禮物和祝福，希望兩人之間的感情能夠更進一步。近年，年輕人對財務管理更加重視，不少年輕情侶選擇開立聯名戶口，作為一種兼具「儀式感」和理性實用的方式，紀念感情和保障未來生活。

聯名戶口的基本概念

聯名戶口定義

聯名賬戶是一種由至少兩個人共同擁有的銀行賬戶。賬戶上的所有持有人都可以平等地使用資金，包括存款和提款。聯名賬戶通常由希望共同管理財務的伴侶或家庭成員使用，也可以供業務合作夥伴使用。情侶也可以共用一個聯合經紀賬戶進行投資。

聯名戶口的主要運作

在聯名賬戶中，所有交易都會顯示在所有賬戶持有人的銀行對帳單上。所有賬戶持有人對賬戶上的任何債務或透支負有共同責任。考慮到共同責任，開立聯名賬戶前，最好與所有相關方討論並商定預算和支出計劃，可能涉及的任何稅務或法律問題。

聯名戶口的優點

方便管理共同儲蓄和開支

聯名戶口幫助伴侶更有效地預算和追蹤開支，溝通及一起計劃理財目標。聯名戶口還可以集中儲蓄資源，應付更大的開支，例如置業和買車。香港有不少開立聯名戶口的優惠，力取高息優惠。

提升財務透明度

聯名戶口使雙方可以更輕鬆地管理財務，因為雙方同時管理和存取同一筆資金。

增強彼此之間的信任和合作

聯名戶口對任何儲蓄、投資和債務承擔同等責任，鼓勵雙方對財務和未來更加負責任。開立聯名戶口需要一定程序，有些人將開立聯名戶口視為共同生活的正式開始。

聯名戶口的缺點

喪失財務透明度

雙方可以查看聯名戶口上的所有交易，消費習慣一目了然。

承擔共同債務

聯名戶口的特點是共同分享財富，但同時也意味著聯名人將承擔共同的債務。舉例而言，如果一方在聯名戶口的信用卡消費或透支超過結餘，另一方也需負責債項、利息和罰款等。

分手或離婚後的資產分配問題

情侶分開已然有情感上的包袱要處理，聯名戶口的財務問題或令問題複雜化。

善用聯名戶口

情侶應該共同分析每月的收入和支出情況，確定固定支出（如房租、水電費）和可變支出（如娛樂、購物）。

根據分析結果，制定詳細的預算計劃，確保每月有固定比例的收入用於儲蓄。一般建議將收入的20%至30%用於儲蓄。

另外，預留足夠六個月生活所需的資金，倒推我們所能調用於消費或投資的額度。同時，在調用聯名戶口用於消費時，應定期檢查，監控支出情況。

定期匯入款項作儲蓄之後，不應該只將資金擱在一旁。以下是情侶聯名戶口投資的5步曲。

聯名戶口投資5步曲

1. 釐清目標

要透過投資增長財富，必先制定合理的理財計劃。將財富目標分為短、中、長期，並以資金需求的大小，作為計劃的第一步。

2. 了解個人的風險承受能力

情侶可以通過填寫風險評估問卷來了解各自的風險承受能力。這些問卷通常會詢問投資經驗、財務狀況、投資目標和對市場波動的反應等問題。

3. 討論與協商

在了解各自的風險承受能力後，情侶應該進行討論，協商出一個雙方都能接受的風險水平。這樣可以確保投資策略符合雙方的期望和舒適度。

4. 制定目標的風險回報期望

短期目標：一年內的旅行基金，或者同居情侶需要在未來置入家電或傢俬的一筆支出，也可以選擇較低風險的投資產品，如貨幣市場基金。風險相對較小，適合短期開支準備或應急基金儲備。

中期目標：例如五年內的首期付款，目標需要中等的風險承受能力，可以考慮合適的股債比例。

長期目標：退休儲蓄或長期投資。更高的投資回報背後，隨之帶來更高的風險。長期目標可以承受較高的風險，有足夠的時間來應對市場波動。

5. 定期檢討和調整投資組合

評估整體投資策略的有效性，根據市場變化和情況進行調整，確保投資策略符合設定的目標和風險承受能力。

情侶間的財富目標可能隨時間而改變，一同踏入婚姻殿堂，或者開始新的興趣等，都值得一同重新審視之前訂立的人生財富目標是否需要作出調整。年紀漸長，考慮逐步減少高風險資產的比例，增加低風險資產的配置。

至於市場變化，將超過目標配比的資產類別的部分收益轉移到低於目標配比的資產類別中，以保持原定的資產配置，要善用比重還原法。Endowus提供比重還原自動調整，作為其中一項增值服務，讓您的投資組合始終服務於您的目標。

尋求專業建議，與另一半共建美好未來

對於擁有牢固、值得信賴的關係並致力於共同處理財務問題的情侶來說，設立聯名戶口是一個好主意，能夠讓雙方更加坦誠地向對方展現自己對於財務、生活以及未來的的態度。當關係建立在溝通的基礎上，並相信共同面對財務問題，應能讓你們更親近而不是更加疏遠。

無論情侶間是否打算持有聯名戶口，制定並商定共同的財務目標和計劃都尤為重要：購買夢想家園、建立孩子的教育基金以及規劃退休生活方式等重大的人生決策應當充分溝通。

七夕佳節，不妨考慮送給對方一份特別的禮物。讓伴侶知道他/她是您的堅定承諾和選擇，讓您們之間的信任、忠誠和默契提升。

就如投資，伴侶關係必須投入承諾和堅持。想與伴侶開設聯合投資戶口，只需發送電件至support.hk@endowus.com，Endowus的 財富顧問將隨時為您提供幫助。

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風險披露

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