生兒育女 甜蜜還是負荷

一個新生命的降臨，對父母來說是期待、喜悅，也是一份極具重量的承擔和責任。有謂「養兒一百歲，長憂九十九」，特別是現今社會競爭激烈，父母期望給予子女最優質的成長環境及支持，確保他們「贏」在起跑線上。然而，生育所需的成本和開支，隨著通脹等因素不斷增加。由於這筆資金屬長期支出，家長們需要及早制定儲蓄目標及投資策略，為子女的養育基金未雨綢繆。

上一代認為，孩子「平有平養 富有富養」，不理解新一代為何抱怨生育負擔太重。特首李家超於最新的施政報告也出招鼓勵生育，推出2萬元（港元，下同）新生嬰兒獎勵金。但這2萬元獎金對於生育成本來說又有多大幫助？

平養或富養 生育成本差異大

簡單來說，生育支出可分為「生」和「育」兩部分，「生」是指由懷孕初期到嬰兒出生的短期支出，包括產前檢查、生產費用、嬰兒用品添置等。由懷孕到分娩期間，大約開支3萬到5萬，當然在私院順產或剖腹生產，所需費用更可達十數萬。

「育」是指嬰兒出生後至其成年後的長期支出，包括起居飲食、醫療保障以及佔最大比重的教育開支。望子成才是每個家長的願望，為了讓孩子領先別人一步，不少家長從小就安排子女參加各種補習班和興趣班，如果長大後安排讓子女升讀直資、私立或國際學校，或者到海外升學，所需費用則會更高。

根據本港一間大型銀行去年發布的統計數據，由出生起計，養育一名孩子至22歲所需資金高達六百多萬，即平均每年支出約28萬。相信不少人光聽到這個天文數字，已經望而卻步，打消生育念頭。

當然，這只是一個統計數字，並非代表每個家庭的育兒支出亦盡相同。但可以肯定的是，無論你是「平養」或「富養」，育兒支出只會隨著時間推移而愈來愈高。因此對家長來說，必須及早為子女建立教育基金，讓資產滾存增值，以確保資金足夠應對日後的教育需求。

對抗通脹 及早制定教育基金

在制定一個投資入門計劃時，家長應考慮以下因素：投放年期、通脹成本和未來教育費用需求。家長可以根據自己的經濟狀況和風險承受能力，選擇適合自己的投資工具和策略，並謹記定期檢視和調整投資計劃。

現時全球進入加息周期，銀行活期和定期存款利率也跟隨走勢上升，有些家長可能會考慮將資金放在銀行儲蓄。不過相對於其他投資產品，定期存款的回報和增長幅度較低。過去十年的平均通脹率為3%至4%左右，假設養育一名孩子的成本大約為500萬， 受通脹影響，20年後其總支出會較現時上升約40%。因此，家長亦需考慮利用長期回報率更高的投資工具。

儲蓄保險也可能是獲家長們青睞的投資產品。雖然產品能實現資金自動滾存的目的，但普遍供款年期較長，多為5年或10年以上。一旦家庭急需資金周轉，這類計劃則欠缺靈活性，而且費用也普遍比較高，家長進行投資決定時需留意這一點。

多元投資 分散風險

諾貝爾經濟學獎得主馬可維茲 (Harry Markowitz) 曾經説過，｢分散投資是投資中的唯一免費午餐｣。家長可以根據自身的風險承受能力和需求，通過不同投資工具的搭配，如股票、債券、基金等構建合適的投資組合。 

擔心市場短期波動性的投資者，可利用平均成本法透過例如月供股票或基金，以平衡投資市場帶來的短期波動風險，而獲得長期的回報收益。

在制定長期投資策略時，很重要的一環是要審視當中的投資費用。一些看似小的數目，叠加上複利效應將有可能蠶食你的長期投資回報。一個不錯的選擇是定期投資指數基金或低費率基金。在達到分散投資效果，也能降低投資成本，增加您的長期投資回報。

生兒育女，到底是甜蜜還是負擔，視乎每位家長的心態及期望。比起金錢上的投入，給予足夠的愛及引導，讓孩子快樂成長才是最重要。因此，在遇到任何投資以及理財疑難時，也不妨可以尋求專業人士的意見，讓您更輕鬆設定合適的投資計劃，讓您有更多的時間陪伴孩子的成長。

Endowus智安投致力於通過提供業界頂尖基金及專業財務建議為個人及家庭爭取更好的生活水平。您可以嘗試透過Endowus智安投的專業理財顧問服務，尋求專業及度身訂造的投資建議，為養育子女早做打算，為子女乃至家庭爭取更美好的將來。

‍原文刊登於香港經濟日報HKET。

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