【Z世代熱話】微退休行動方案 投資＋生活的雙贏公式

在香港這個講求效率與速度的城市，讀書、工作、儲錢、買樓，再儲更多的錢，65 歲退休曾經是傳統的人生模式，而對於 Z 世代（Gen Z）而言，這條路似乎顯得愈發沈重且缺乏吸引力。

在「躺平」與「內捲」之間，新的生活哲學正在年輕人間悄然興起。既不是極端的辭職隱居，又不是看似遙不可及的 FIRE（Financial Independence, Retire Early），而是更具彈性與執行力的「微退休」（Mini-Retirement 或 Micro-Retirement），這個觀念更是近年在國際間更加受歡迎，體現Z世代「體驗勝於擁有」和追求「人生掌控權」的價值觀。

「微退休」為何成為 Z 世代的新寵？

何謂「微退休」

「微退休」概念源於美國創業家兼作家 Tim Ferriss 的暢銷書《每周工作 4 小時》，其核心在於打破「工作」與「退休」的二元對立。

簡而言之，微退休是指在職業生涯中，主動安排數次長達數月，甚至一至兩年的「間歇性退休」。不同於傳統退休在生命末端一次性提取所有自由時間，微退休主張將休息分散於人生的各個階段。

隨著平均壽命延長，微退休將漫長人生劃分為多個可持續的「衝刺—休息」循環。在這些休息期中，人們可以選擇深度旅行、學習與工作無關的新技能、陪伴家人，或單純地修復身心。

為何 Z 世代熱捧「微退休」?

這種模式之所以能夠盛行，並非偶然，而是全球趨勢的一環：在新加坡，愈來愈多年輕人選擇透過鄉村長假或海外暫休來優先體驗生活；歐洲則以政策推動彈性退休，鼓勵人們在職涯不同階段分段享受自由。至於香港，高昂的生活成本與頻繁的職場流動，使「微退休」成為既能舒緩延遲享樂焦慮、又能善用工作空窗期蓄力的可行策略。

對抗「延遲享樂」的焦慮

香港生活成本居高不下，樓價更是令人卻步。許多年輕人逐漸意識到，若為了65歲後那個不確定的「安穩晚年」而犧牲整個青春，代價過於沉重。隨著壽命延長，「長命百歲」意味著老年生活漫長，因此他們更傾向在體能最佳、好奇心最旺盛的青壯年階段，提前兌現部分退休的快樂。

職場流動性與與自我追尋

Z 世代不再將忠誠綁定於單一企業，而是更重視成長與多元體驗。隨著項目制（Project-based）工作模式普及，「微退休」恰好成為兩份工作之間的「黃金空窗期」——不是失業，而是為下一次躍升蓄力與增值。

拒絕被單一標籤定義

相比上一代追求的職銜或「千呎豪宅」，Z 世代更看重自我實現與人生體驗。「微退休」提供低成本的試錯空間，讓他們探索副業、創業或轉型，拒絕被「打工仔」一詞定義，不斷拓展更多可能性。

退休思維大翻轉：傳統退休 vs. 微退休

從理財規劃的角度來看，微退休徹底顛覆了資金運作的時間軸與壓力分配：

微退休安全執行指南六步曲

微退休是您人生的一個加油站，而非終點站。執行微退休最核心的是紀律，若缺乏規劃，很容易變成單純的「裸辭」甚至「失業」。

1. 精確計算「自由成本」

要達成微退休，必須先計算實現目標所需的「自由成本」。

1. 確定時間與開支： 確定目標期間（例如：兩年後的四周深度遊），並精算期間的總預計開支（機票、住宿、生活費、活動費用）。
2. 倒推每月投入： 將「自由成本」減去您目前可用的現金儲蓄，剩下的金額就是您需要透過投資來累積的目標。然後將此目標拆解為每月需投入的儲蓄/投資金額。
3. 預留「緩衝跑道」： 微退休結束後，通常需要 1–3 個月尋找新工作。這筆「回歸預備金」必須納入預算，以免因經濟壓力而被迫接受不理想的職位。

2. 建立「微退休基金」

當確定了總資金需求，需要將這筆資金放置在正確的資產類別中。微退休基金的特性是「中期目標」和「確定性支出」，可以配合高效且紀律嚴明的投資策略。「中期微退休基金」： 適用平衡型或穩健型配置，目標在未來幾年內提領使用。

由於這筆錢是中期且必須動用的，其投資目標是保本與流動性，而非高增長：

1. 選擇低波動資產：適用平衡型或穩健型配置，配置少量股票和高品質債券；避免單一市場股票、高增長行業或加密貨幣等高波動資產。
2. 分散配置：採用全球投資組合，降低單一市場風險。
3. 明確投資目標：以保本和流動性為首要，確保資金在 3–5 年內可安全提取。
4. 創造被動收入： 理想的微退休狀態是「停工不停糧」。若能透過股息、債息或其他被動方式產生部分現金流，將大幅降低心理焦慮。

3. 嚴守提款紀律

微退休期間的支出必須有序，避免破壞財務。

• 提款來源： 僅從您在階段一準備好的「休假基金」中提款，如同發薪水給自己，嚴格遵守每月預算。
• 避免動用核心： 即使市場看起來誘人，或您的開支超標，也不應從您的核心退休投資組合中提款。每一次非計劃性的提款都會嚴重影響未來的複利效果。
• 自動化投資：設定定期定額，確保核心投資在休假期間持續運作，不受情緒干擾。

4. 別忘了長期資金池

不同目標必須分開資金池，避免混淆。離開工作崗位前，先確保長期投資（真正的退休金）已經放在最合適的資產裡，這樣才能安心出走。您在休假，您的錢卻繼續為您打拼。核心投資組合持續運作，悄悄為自己和資金增值，讓您在享受自由的同時，財務也穩步向前。

• 超長期退休基金適用高風險、高增長策略（例如：全球股票），用於多年後的真正退休。

• 確保核心組合是全球多元化，以分散單一市場的風險。
• 費用會侵蝕長期回報。使用低成本的指數基金或 Endowus 等平台，將費用降到最低。
• 還有現金流投入的話，可以設定好在微退休期間，核心投資仍能自動化定期定額入市，不受個人情緒影響。

提前規劃的優勢巨大。愈早開始有紀律的定期定額投資，愈能利用時間魔力，將每月投入的壓力降到最低。

5. 保持職涯連接與彈性

微退休絕不是單純的放縱或逃避。它的價值在於有目的地使用時間，讓您的職涯更具韌性。

• 提前溝通： 至少提前數月與僱主、團隊或客戶溝通，確保工作流程和交接方案準備就緒，展現專業性。
• 維持弱連結：白領人士可嘗試與公司協商停薪留職 (Sabbatical Leave)。若必須離職，則應保持與行業的連結，例如參加研討會或維持 LinkedIn 的活躍度，避免完全脫節。
• 技能升級： 將微退休視為投資自己的一段時間。考取專業證照、學習 AI 應用或新語言，這些都能成為重返職場時的籌碼，甚至提升薪資談判的優勢。
• 技能整合： 思考微退休期間獲得的洞察、技能或新視角，如何能在返回工作崗位後，為您的職業發展帶來新的突破。

6. 重返職場 重新評估目標

微退休可能會改變您對時間、價值和風險的看法。利用這段經驗重新審視您的財務目標和風險承受度：

• 調整退休日期：視情況提前或延後，確保與新生活觀一致。
• 重新衡量風險：確認是否願意承擔更高風險以追求更快回報。
• 轉化休假收穫：將新技能與洞察融入職涯，讓微退休成為增值而非消耗。

結語

正如英國經濟學家宗師凱恩斯（John Maynard Keynes）所言：「長期而言，我們終將逝去 (In the long run, we are all dead)。」。

微退休的興起提醒我們，人生不應被單一階段所框定。投資不該拘泥於某種固定模式，而是要服務於當下的生活目標。無論是旅行、進修，或陪伴家人，財務規劃的本質是助力，而非枷鎖。投資也不只是「致富」，而是提供選擇權 (Optionality)，而真正的目的，是掌握人生的自主權。

微退休亦非逃避現實的烏托邦，透過理性選擇奪回生活的主導權之外，它要求的是更自律的儲蓄、更精明的投資，以及更清晰的自我定位。

如果您也厭倦了望不到盡頭的職場長跑，不妨善用 Endowus 理財計劃計算機，或者和經驗豐富的證監會持牌財務顧問交流，規劃屬於您的一次「微退休」。畢竟，人生的資產負債表上，不該只有數字，還應記錄下豐富的閱歷與無悔的回憶。最後，祝您旅途愉快！

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