醫療保險懶人包：保障保障範圍、注意事項一文見晒

本文由Bowtie（保泰人壽）提供，所持之觀點及意見不代表Endowus之立場，Endowus對其完整性或準確性不承擔任何責任或義務。原文鏈接：〈住院醫療保險入門〉

醫療保險是甚麼？

醫療保險，有時被稱為住院保險，此類保單主要承保住院期間的醫療及手術開支，以及一些非住院的手術開支，讓保險公司分擔你的醫療開支。有些計劃更會附設額外醫療保障 (SMM)， 當醫療開支超越有關賠償項目的上限時，可按某個百分比賠率差額。

醫療保險的保障範圍

部份住院保險也會保障以下情況：

• 跟進治療及護理：傳統的住院及手術保險一般涵蓋入院期間的醫療開支，部分產品還進一步提供入院前及出院後的治療費用保障，以至私家看護、物理治療等輔助治療，為你提供更全面的保障。
• 日間手術中心的治療：現時不少手術及檢查都可於於日間手術中心進行，所以亦越來越多醫療保險涵蓋相關費用。

醫療保險適合甚麼人？

事實上，由0歲初生嬰兒，至80歲以上的長者，都有患病、受傷的風險。面對公立醫院超負荷、私營醫療費用連年上升，購買住院醫療保險有機會幫助您避免選擇有限和漫長等候的困境。

醫療科技日新月異，絕症將來也可能治好，只怕有病冇錢醫。即使選擇在公立醫院接受治療，免疫治療及標靶治療等先進療法的個別藥費可能不獲資助，「埋單」需要數十至數百萬元不等。 

然而您只要付出一定金額保費，透過住院醫療保險，便可將醫療費用風險轉移給保險公司。因此，如果您重視健康或希望獲得優質的醫療服務，應進一步了解住院醫療保險。

但是需要注意，不同的醫療保險的保障範圍和額度不同，所需保費亦不盡相同。消費者在投保前應充分考慮自身健康情況以及財務狀況選擇適合自身情況的產品。

值得一提，危疾保險以一筆過現金形式賠償指定危疾，該款項不限指定用途，可以與醫療保險相輔相成。

醫療保險主要特色

1. 實報實銷

醫療保險 以「實報實銷 」方式賠償。保險公司會按賠償表 (Benefit Schedule) 的訂明項目及賠償限額作出理賠，你最多只能全數取回醫療費用，但不會額外「賺」到現金賠償或津貼。

2. 每年續保

醫療保險需每年續保。保險公司會根據受保人或整個風險池過往的索償紀錄，作為是否續保的考慮因素。所以投保時要留意計劃有否提供「保證終身續保」 條款，萬一保險公司真的不續保，而要重新投保時，若健康狀況不幸已有變化，有可能要面臨加保費或拒保的風險。至於自願醫保，則保證終身續保至100歲。

3. 每保單年度的賠償限額

傳統醫療保險一般會以「每個傷病賠償限額 」計算 。以癌症為例，假設「每個傷病賠償限額 」保障額因癌症用盡，，縱使癌症未能痊癒，而再要醫治多年，由於同一傷病的賠償額早已耗盡，有關醫療費用都不能再獲賠償。

直至近年推出的醫療保險，包括自願醫保，採用的賠償機制改為「每保單年度的賠償限額」計算，大大提升了保障長期疾病的效能。 換言之，保額即使於今年「Claim爆」，但將會在下一個保單年度「復活」。屆時，你再就同一傷病提出索償，也可以獲得賠償。

4. 地域限制

投保時要留意保障地域範圍，例如保障地域範圍為亞洲、全球（不包括美國）、還是全球保障 。

另外，投保時須填寫居住地。假若因移民或公幹要長期離開居住地，便要向保險公司申報。保險公司會對新的居住地作出評估，有機會要額外加保費，或者減低保障額，甚或終止保單。

5. 共同保險／墊底費

「共同保險」及「墊底費 」（又稱自付費）都是你需要自行承擔的費用。

當受保人向保險公司提出索償時，需要共同負擔／先行支付某個金額（或賠償金額的某個百分比） ， 保險公司會賠償剩餘的費用。

共同保險多出現於保單內的個別保障項目內，而至於墊底費，你可按個人需要選擇。一般而言，墊底費愈高，保費愈低。

6. 遞增保費結構

醫療保險保費會隨年齡而遞增，保險公司更會參考醫療數據、賠償及營運狀況等因素調整保費。此外，由於醫療保險是長期保險，亦要了解醫保加價情況。

常見問題

1. 已有公司團體醫保，應否再買一份個人的住院醫療保險？

首先，我們應了解團體醫療保險的保障範圍及賠償額，看看是否能滿足現在的需要。如果保障充足，可暫不考慮選購，但如財務預算充足，亦可以考慮額外購買住院醫療保險提供更加全面的保障。

要留意，在轉工或退休時，公司醫保保障便會即時終止。若屆時不幸身體健康出現問題，才投保個人醫保，保險公司有機會增加額外保費（Loading）、 或某些疾病不受保（Exclusion），甚或拒保。

2. 目前身體健康，投保住院醫療保險是否多此一舉？

不是，醫療保險愈早買、或趁健康時購買，才是正確做法。若家族有某些疾病有明顯較高的病發率，更應盡早投保，否則若日後健康狀況變差，將會大大增加投保難度，因保險公司有機會增加額外保費（Loading）、 或某些疾病不受保（Exclusion），甚或拒保。

只要投保一刻身體健康，即使以後身體狀況出現問題，保單仍然有效及提供保障，達到「未雨綢繆」的效果。

本文部分觀點及資訊參考自 HKVHIS.com 及 VHIS101.com。

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