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本文由Bowtie（保泰人壽）提供，所持之觀點及意見不代表Endowus之立場，Endowus對其完整性或準確性不承擔任何責任或義務。有關內容僅作為理財教育資訊參考，並非Endowus 對任何產品或服作出推介或推薦。原文：自願醫保：醫療保險VS 危疾保險VS 人壽保險
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醫療保險：針對住院開支
醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支，一般分為門診和住院保障。
門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用，例如手術費、膳食、房租、醫生巡房費等，讓受保人無需因為財政壓力而放棄治療，幫助病人盡早尋求適切治療方案。
而近來頗受投保人歡迎的自願醫保，則是一個針對住院治療的醫療保障，符合政府規定框架的認可住院保險計劃，保障範圍包括：
- 投保時未知的疾病
- 8歲以後出現的先天性疾病
- 提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等
自願醫保分為標準及靈活計劃兩種。
標準計劃提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食賠償額為750港元（每年最高180日），雜項費用限額每保單年度1.4萬港元等，市場上產品分別不太大。
而靈活計劃會提供更高金額的保障，並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目，所以市場上現有產品的分別亦較大。因此，在進行自願醫保比較後，才投保。
危疾保險：賠償指定受保危疾
一般而言，危疾保險更具針對性，只會保障條款列明的指定疾病，多數為嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等等，受保範圍一般分為 5 大項（要留意不同保單的保障範圍有不同，有些可能只保障首 3 項）：
- 癌症
- 心臟相關疾病
- 神經系統相關疾病，如中風
- 主要器官相關疾病，如腎衰竭
- 其他嚴重疾病
一旦受保人確診符合保單定義的疾病，便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病，受保人有權決定如何使用該筆金額，例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等，讓受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心養病，不用犧牲生活質素。值得一提，坊間危疾保險保障存在差異，建議投保前比較不同危疾保險。
人壽保險：對沖死亡風險
人壽保險的作用是保障受保人的身故風險。人壽保單一經簽訂，當保單受保人不幸離世時，保險公司便會按照人壽投保金額，向保單受益人（通常是配偶或直系親屬）提供一筆過現金的人壽賠償，以保障受益人日後的生活。人壽賠償不限用途，受益人可以賠償金償還物業按揭貸款、支持子女升學使費，或作其他消費。
比較醫療保險、危疾保險、人壽保險
下表列出醫保、危疾及人壽保障三者的不同之處：
除了保障及理賠分別，在產品設計上也有一點分別。
1. 儲蓄成份
自願醫保及醫保一般不含有儲蓄成份。反之，危疾保險及人壽保險可分為儲蓄投資型，或者純保障消費型保單，儲蓄投資型保單除了危疾／人壽保障功能外，亦有儲蓄效果，保單會隨時日累積現金價值，純保障消費性保單則沒有。
2. 稅務優惠
自願醫保有一個好處是保費可用於扣稅。每一個課稅年度，每名受保人最高保費扣除額為 $8,000。受保人可以為納稅人本人，亦可以為其配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。因此，如果您為合資格人士投保，都可獲扣稅。
其他醫療保險、危疾保險、人壽保險暫時未可以扣稅。
哪款產品適合您？
很多人都誤會醫保、危疾保險、人壽保險只需要三選二或三選一便足夠。其實三種保險的產品設計不同，適用於不同情況，因此，假如您是家庭經濟支柱，考慮個人情況，在經濟條件允許的前提下，可以考慮同時投保三者，為自己和家人建立更穩固的安全網。
如果您資金有限，不妨針對以下重點考慮：
1. 您希望擁有怎樣的保障？
醫保、危疾、人壽的保障目的大相徑庭：醫保旨在實報實銷醫療開支，減輕日常財政負擔；危疾在您失去工作能力時提供一筆過賠償，解決現金流問題；人壽則在您不幸早逝時為家人提供經濟保障。由於三者的保障範圍和賠償方式不一樣，所以您應該先衡量清楚個人需要，再選擇最合適的保險計劃。
2. 公司提供的保障足夠嗎？
不少公司都會為員工投購公司醫保或團體人壽保險，提供住院、門診、牙科等基本醫療保障，以及人壽保障。所以，如果您已有公司的團體醫療保障／團體人壽「墊底」，可以優先考慮購買危疾保險。若然還有預算，還可以投保一份保額更大的醫療保險及人壽保險，享有更全面的保障。
3. 您年紀大嗎？
客觀而言，危疾保障的是嚴重疾病，但患上的機會率較低。如果您仍較年輕，患危疾的機會理應較低。再者，及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之，如果您年紀不大，同時預算有限的話，就應先買醫保及人壽。
不同人生階段有不同保險需要
1. 優先投保醫療保險
以一名剛畢業投身社會工作的年輕人為例，有了自主收入後，就能開始為自己理財部署，而以合理的預算，購買合適的保險，是風險管理中的重要一環。由於初投身社會，收入或許不高，因此不少人會以最低的預算，先投保最迫切需要的保險。
而入門級醫保就是3種保險中，最能為自己在大、小病或意外，提供最基本保障的保險。於選購醫保產品時，可考慮作為公司醫保（如有）的配合和補充方案，，以減少保障內容的重疊，提升保費效率。
例如發現公司提供團隊醫保保障，可考慮購買一份設有「墊底費」的高端醫保作為配搭，加強保障。
2. 適時加購危疾保險
如在購買入門級醫保後，尚有剩餘的預算，又或是自己在收入提升後，有額外預算可以動用時，就是購買危疾保險的時機。考慮到現時的醫療通脹及昂貴的自付藥物名單等因素，危疾保額可以HK$1,000,000作為起步點，並按自己的財務能力自行加大。由於危疾保亦有不同的計劃、供款方式和儲蓄性，在控制預算的前題下，非儲蓄及網上投保類的基本危疾計劃，是最能夠以最低保費，購買到最大保額的方法。
在同時擁有醫保和危疾保後，即使危疾發生時，醫保能夠提供到基本的醫療費用補償，而危疾的現金賠償，則可以彌補醫保上未能全數賠償的缺口，以及養病期間的生活補貼。
3. 成家立室時買人壽保險
進入人生下一個階段，即成家立室或置業時，由於家庭角色和責任的改變，保險上的需要亦會有不同。無論是子女的誕生，或是買樓後承擔了數以百萬計的按揭貸款，都是人生中的責任或負債。假如自己不幸去世，除了會讓家人無比傷痛之餘，還會帶來巨大的經濟壓力。假如沒有為家人留下足夠資產或保障，他們受情緒打擊之中，同時承擔巨大財政壓力。
為避免家人受到這種雙重打擊，確保他們的生活質素，不會因為自己的突然離世而被迫下降，投保合適的人壽保額，是最有效的解決方法。無論是兒女債，還是樓債，一般來說都只是20年至30年的期限，因此不妨考慮定期人壽保險。投保非儲蓄類的定期人壽保險，可以以最低的保費，購買到數百萬的保額，確保家人不會因為自己的離世，要在住屋和小朋友教育方面，作出巨大的妥協。
本文部分觀點及資訊參考自 VHIS101、HKVHIS及小Q與人壽保險
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