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原文由網上保險公司Bowtie提供，並由Endowus智安投編輯。
本港市面上有不少保險產品，包括投資相連保險（投連險）和消費型保險。前者除了提供保障，亦具投資儲蓄成份，但當中保障的佔比其實不高；後者則是毫無投資儲蓄成分的保險。不少人有聽過，甚至有接觸過此兩類保險，卻不知那一類較好。
選擇投資相連保險還是純保障保險，要看個人的需求和能力。
投資相連保險與消費型保險是甚麼？
市面上的保險產品五花八門，各有不同的年期、供款安排及保障額等，令大眾難以比較。
月供100元的投連險有多少保障？
投資相連保險就是帶有投資成份且投保目以投資佔比較大的保險產品，大多與壽險或危疾保險掛鈎。投連險就猶如港式鴛鴦，是基金和保險的混合體。投保人能自行選擇適合自己的投資組合，資產大多數都是基金，包括不同國家的股票、債券，或者一些較受投資者歡迎的公司行業和板塊。
但值得注意的是，儘管投連險有保險的成分，其投資的比重往往遠超於保障的佔比。例如，一份月供 100 元的投連險保單，很有可能 90 元或以上都是用作投資，剩下的保障成份其實不多。
由於投連險是保險和基金的混合體，因此其費用亦大可分為保單層面和基金層面的費用。保單層面的費用包括初始收費、退保費用、提款費、行政／管理費等等。因為投連險是為長線投資而設的，假如投保人提早退保或提款，很有可能需要支付高昂的退保和提款費。
至於基金層面的費用，則包括另行徵收的基金管理費、業績表現費用、信托保管費等等。投保人毋須直接支付，費用會被扣除並反映在參考基金單位價格上。
消費型保險的特點
消費型保險是不帶任何投資成份的保險，為投保人提供純粹保障的險種。由於沒有投資成份，消費型保險的投保人只需支付保單層面的費用，所以一般比投連險的費用要低，當然保費也大多用於保障上。
一表比較兩者分別
選擇投連險還是消費型保險較好?
這條問題其實視乎投保人的需要及能力。投連險主要都是投資成份，保險的保障並不多，所以更適合以投資為主的投保人。相反，消費型保險是純保障保險，更適合只想買個保障，懂得自行投資的人。
詳解：誰適合購買投連險？
投連險更適合以下人士：
- 不太需要人壽／危疾保險保障：由於投連險的保障佔比較低，更適合本身已有其他人壽／危疾保險保障的投保人；
- 不太擅長自行投資：雖然投連險的投保人可以自行選擇基金，但保險公司／經紀亦會幫助管理，比自行投資的投保人可謂更加輕鬆（當然涉及管理費）。
值得注意的地方是：如果投保人在保單初期（如保單年期首五年）退保或提款，保險公司往往會徵收較高的退保或提款費。減去退保或提款費後，投保人所得的金額可能大幅少於已付供款。
詳解：誰適合購買消費型保險並自行投資？
消費型保險更適合以下人士：
- 需要人壽／危疾保險保障：如果希望在患上危疾時，可以停工休養／治療，生活費得以支援；或在不幸離世時，為家人提供生活保障，消費型保險的純保障可能較適合；
- 投保人可自行投資：消費型保險沒有投資成份，投保人需懂得根據自己的需要、能承擔的風險及知識投資以增長財富。
值得注意的地方是：消費型保險每年或每數年續保一次，保費在每次續保時有機會提升。
3 條問題看您是否適合購買消費型保險並自行投資
- 對投資有認識或經驗嗎？
如果您自己懂得投資及有相對信心與經驗，無需將投資假手於人。大可購買消費型保險，然後自行投資，節省基金層面的費用。
- 心態上可以應付到投資市場的波幅嗎？
投資市場（特別是股市）短期内的波動在所難免。長期投資的成功要訣，就是以個人的財務需要和財富目標，訂定長期並持續投資的計劃，避免情緒化決策或猜測資本市場短期方向。
如果您自問具備健康的投資心態，不妨嘗試自行投資，回報率未必與投連險內的基金有很大差異。
- 有時間管理投資組合嗎？
自行投資需要時間研究和管理。購買投連險，投保人固然要積極管理其基金組合，但選擇自行投資的話，就需要更多的時間來研究和管理好自己的投資資產。
如果您自問有興趣，亦有時間管理投資組合，亦可考慮購買消費型保險並自行投資。
分開投資與保險有好處，但讓很多人卻步的原因之一是要花更多時間鑽研投資和市場。您可以考慮利用有專業理財顧問服務的平台，尋求專業及度身訂造的投資建議。相比起有銷售佣金服務，不收取佣金的獨立業務模式可為客戶提供更中立及全面的投資意見，保障客戶利益。
自行投資和選擇消費型保險，應該如何開始？
奶茶和咖啡有各自專業沖配的專家，就如可供分別選擇的投資和保險專業平台，不一定要利用如港式鴛鴦一樣的投連險方式。
如果您的主要理財目標是尋求資產增值，可考慮在透過純保險獲得足夠保障後，靈活地運用資金自行配置資產投資，就是所謂的Buy term, invest the rest策略。
在投資方面，您需要按照自己的理財目標及風險承受能力，制定出適合自己的投資策略。
理財目標因人而異，有人會為置業將首期款項的投資並滾存，有人的目標則是自己和伴侶的退休儲備或子女的教育基金，長期目標均牽涉大量資本。在安排長期理財計劃時，您可採取「核心衛星配置框架」，考慮平均成本法（Dollar-cost averaging），先從較小的投資額度開始，每月投放指定金額於特定投資產品之上，以被動方式滾存財富。
風險承受能力較低的投資者可投放更大比例的資金於固定收益資產之上，即債券、定期存款等，相反則可投資於股票以至另類資產類別等。但需切記，投資回報和風險是成正比的，投資回報越高，其風險自然也會越高。
短期目標包括繳付稅金或消費型保險的保費支出，則可以透過較低風險的現金管理產品或以被動投資為目標的投資組合，以派息應付定期定額的支出。至於消費型保險方面，不論是人壽／危疾，市面上亦有不少產品可作選擇。每間保險公司提供的產品可能在投保額及保障範圍亦略有不同，有興趣投保的人可以按自己的需要及預算作比較及投保，利用網上比較平台找出最切合自己需要的保險亦可。
而投保的方法主要有兩種：向傳統保險公司的Agent，或虛擬保險公司於網上投保投保定期人壽或定期危疾，後者不牽涉經紀佣金，保費可比其他消費型產品更便宜。以 Bowtie定期人壽為例，在同一保額下*，比其他定期人壽便宜 28%。
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* 以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險)。
註 1：投資涉及風險。以往的表現並不代表未來表現的指標或保證。投資價值及其所產生的收益有機會下跌或上漲，投資金額未必能全數收回。註 2：以上內容並非投資或投保意見，只供參考，並不構成任何投資或保險產品之要約、要約招攬或建議；亦不應用作進行個人財務需要分析、保險需求評估，或成為任何購買保險、投資產品決定的依據。如您對投資／保險有任何問題或需要任何投資建議，請諮詢合資格及持牌財務顧問／保險顧問或公司。
Bowtie 是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康保障缺口以及改變亞洲人民獲取醫療保障的方式。透過創新科技及醫療專業，提供免佣金和方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲取保險的報價、投保及索償服務。
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風險披露
投資涉及風險。過去的表現並不代表未來表現的指標或保證。投資價值及其所產生的收益可能下跌或上漲，您可能無法收回全部投資金額。匯率變動可能導致投資價值上升或下降。
本文並不應被當作為預測、研究或投資建議依賴的依據，也不應成為任何投資或其他決策的基礎。本文所含資訊不意在且不應被視為法律、稅務、監管、會計、金融或保險建議。如果您需要投資、保險、會計、稅務或法律建議，應就您個人情況和需求諮詢您自己的專業顧問。
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