美國減息周期已啟動,但 2025 年美元定期存款利率仍維持在相對高位,另一邊廂股市大起大跌、風急浪高,吸引不少香港存戶選擇將存入美元定存戶口,利用穩定收息策略克服亂市。
市面上除了傳統銀行的美元定存外,新興的數字銀行(前稱虛擬銀行),以及網上資產管理平台,亦提供不少有競爭力的儲蓄工具。本文探討美元定期存款的運作方式與利弊,並提供2025年香港銀行的美元定存利率比較,助您選擇最適合自己的儲蓄產品。
甚麼是美元定期存款?
香港主要的銀行都有推出美元定期存款產品,像港元或人民幣的定期存款計劃一樣,美元定期存款讓存戶將資金存入銀行,並設有固定的存款期限。存款期限結束後,存戶可獲得本金及預定的利息回報。
相比起港元定期存款,美元定存的主要分別是以美元為計算單位,存戶要先將美元存入銀行,或是將港元兌換為美元,才可參與存款計劃。存款期屆滿後,存戶以美元為資產取回本金和利息。
美元定期存款回報例子
假設銀行提供的美元定存利率為 3.5%,存戶存入 20 萬美元,經過 6 個月後,將會獲得 3,500 美元存款利息回報,最終本利和為 203,500 美元。
美元定期存款開戶與續存須知
存戶可經網上銀行或實體分行,開立美元定期存款戶口,開戶時通常可選擇到期後將資金續存。所謂續存,指在存款期滿後,本金和美元存款利息會一同用作開立新的定期存款,但續存後的利率未必與最初存款時的利率相同。若存戶選擇不續存,或未在到期前作新的指示,本金和利息將自動轉入銀行的美元存款戶口中,並以活期存款利率計息。
如果在存款期內提前取出資金,銀行會按照開立定存時的規定處理,存戶可能只獲支付較低的利息,亦有可能無法獲取任何利息,甚至被收取行政費用。
在大多數情況下,存款期越長,利息回報越高,但也有例外情況,因為銀行在設定定期存款利率時,會考慮市場利率走勢、銀行本身的資金需求,以至全球經濟環境的變化。此外,香港各大銀行亦經常為了市場推廣,而推出極高息的短期美元定存計劃,有時候7日或1個月定存的美元存款利率,可比 6 個月或以上的美元定存利率更高。
美元定期存款有甚麼優點?
- 回報高過港元定存:相比港元定期存款,美元定存通常夠提供更高的回報,這是由於美元作為全球主要的儲備貨幣,市場需求大,利率因而極具競爭力。以 2025 年首季的市況為例,不少銀行可提供的美元定存利率高達 3.5% 至 4% 年息,而同期港元定存的利率大都只是僅僅超過 3%。
- 操作簡易:美元定期存款的操作流程簡單,存戶無需長時間關注市場變動或頻繁調整資產,整個收息過程全自動化,回報亦容易計算,適合對理財不熟悉,或希望簡單地管理資金的存戶。
- 避免市場波動:與股票其他主流投資工具相比,美元定期存款回報較少受到市場波動影響。即使全球經濟狀況不穩,股市、匯市大起大跌,美元定存回報仍可以固若金湯。此外,美元是全球主要儲備貨幣,匯率穩定,加上港元與美以聯繫匯率掛鉤,香港人做美元定期存款的風險更低。
- 資金安全:在香港的銀行進行美元定期存款,存戶幾乎不用擔心資金會面臨任何實質風險,因為香港的銀行業受到香港金融管理局(HKMA)監管,銀行必須遵循嚴格的資本和風險管理規定,美元定期存款亦受存款保障計劃保障。
- 流動性合理:雖然定期存款通常要求存戶在一定期限內不可取出資金,但存戶可以選擇短期存款,或以分批存款方式提高資金的流動性,例如將手頭上資金分成三份,分別開立 1 個月、3 個月及 6 個月的美元定存,這樣存戶就能夠在不同時間點獲取回報,在收息同時維持資金流動性。
2025 年香港美元定存利率比較:傳統銀行 vs 數字銀行(虛擬銀行)
美國聯儲局已在 2024 年 9 月啟動減息,但 2025 年仍屬歷史上相對高息的時期,香港各銀行美元定存年利率仍然高企,3 個月美元定存年利普遍可達3%至4%以上。
下表是 15 間傳統銀行及數字銀行在 2025 年 7 月的美元定存利率比較:
傳統銀行美元定期的特色
在上面的美元定期利率比較表可見,傳統銀行中的中小型銀行,往往提供比大型銀行更高的存款利率。以富邦銀行為例,其 3 個月期美元定存年利率可達 4.30%,高過滙豐和渣打等大行。另外,中銀、東亞等傳統銀行,在網站列明會為不同級別客戶提供不同的美元定期存款優惠計劃。整體而言,傳統銀行美元定期存款設有較高資金門檻,以滙豐銀行為例,開戶美元定期的最低資金要求為 2,000 美元,而且必需要是新資金。
數字銀行美元定期的特色
ZA Bank、WeLab Bank 等數字銀行,曾經以較高息的美元定期存款優惠吸引客戶,惟後來數字銀行的用戶高速增長期已經過去,加上存款市場競爭加劇,數字銀行與傳統銀行的美元定期利率差距逐漸縮小。以目前的數據來看,部分數字銀行美元定期存款利率雖然普遍仍高過一些大行,但與傳統中小型傳統銀行比較已沒有明顯優勢。
不過,數字銀行的最低存款要求,仍然比大多數傳統銀行「親民」,例如 Mox Bank 的美元定期最低存款金額僅為 1 美元,幾乎等同不設門檻。即使是只有小額資金的存戶,也能輕鬆參與美元定存計劃。
此外,數字銀行亦經常推出各種美元定期存款優惠及促銷活動吸引存戶,例如ZA Bank表面上提供的美元存息年較低,但只要在其應用程式內完成特定任務,存戶便可獲得「加息券」,最終回報可與其他銀行媲美。此外,數字銀行的應用程式介面易用,對習慣使用數碼金融工具的年輕存戶特別有吸引力。
如何選擇適合自己的美元定存計劃?
選擇美元定期存款時,面對眾多銀行提供的優惠,存戶應從何入手?您可根據自身情況考慮以下幾個關鍵因素,選擇最合適的定存計劃:
年利率高低
美元定期存款利率直接決定回報。要留意的是,多數銀行至少每月一次更新美元定存年利率,存戶要花時間上網搜集資料,貨比三家。
最低存款與新資金要求
對於只有小額資金的存戶,數字銀行的最低存款門檻低,利率亦具競爭力,無疑是理想選擇。不少傳統銀行只對新資金提供優惠年利率,現有存戶直接續存可能無法享受最佳利率。存戶可能要不時將資金從不同銀行轉來轉去,以滿足新資金條件。
個人財務目標
如果您正在實踐短期財務目標,例如計劃在半年內裝修、去旅行等,那麼選擇短期的美元定期存款是明智選擇,既可以獲得穩定的回報,亦確保資金流動性足以應付需要。雖然定存回報只有幾個百分點,難以成為實現目標的關鍵,但亦能助您將現有資金「錦上添花」,並避免因投資失利影響您實現計劃。
相反,若您的目標是長期儲蓄,並相信自己不需要隨時取出資金,那麼選擇長期美元定期存款(例如12個月)將可助您鎖定未來的利息回報。但要留意有時短期定存利率可比長期定存的高,長存款期的美元定存不一定是最佳選擇。
另外,無論選擇任何年期的美元定期存款,記得仍要保留至少相等於6個月生活費的流動資金,以作為您處理突發需要的「應急錢」。
美元定期存款的風險與注意事項
美元定期息率優厚,常常被視為穩健的資產增值工具,但在您使用美元定存部署資產時,仍有幾點風險事項需要留意:
- 資金流動性風險: 定期存款戶口的資金在存款期內無法動用,如果中途急需用錢,大多數銀行不會支付利息,甚至可能收取手續費,導致收益受損。因此,存戶最好確保定存金額即使無法動用,亦不影響日常生活和應急需求。您亦可將資金分批開立定期存款,以提高靈活性。
- 利率風險:定期存款的存戶可能會面對利率變動風險。如果市場利率上升,而您的資金還困在較低利率的定存中,將使您少賺利息。相反,若預期未來利率下降,鎖定長期高利率反而是有利的。
- 機會成本風險:與上述利率風險同理,將一大筆資金鎖死在美元定期存款,可能會使投資者錯失更高潛力的投資機會。以2025年的美股為例,3月起整體走勢大起大跌,其實有不少短線操作空間,願冒風險及對自己眼光有一定信心的投資者,未必想在這時將資金鎖在定期存款。
- 貨幣風險:雖然港元與美元掛鈎,港人持有美元存款幾乎沒有兌換港元的匯率風險,但如果您有其他外幣資金需要,例如您經常去日本旅行,想用美元定期存款賺取旅費,而在美元定存存款期間剛好遇上美元貶值、日圓升值,那麼您的旅費最終可能會「縮水」。另外,兌換貨幣亦會被收取少量手續費。
- 通脹風險:儘管美元定期存款提供穩定回報,但如果通脹率高過美元定期存款利率,存戶所賺取的美元定期存款利息,將面臨購買力下降的風險。因此,存戶在選擇定期存款時,應該考慮到通脹的影響,並根據自己的財務目標作出相應的部署。
銀行信用及資金保障:美元存款本身屬銀行的「支出項目」,若銀行出現經營問題,有極小機會可影響提款。不過香港銀行體系穩健,且有存款保障,只要選擇受監管的持牌銀行,這些風險是可控的。
傳統美元定存以外的選擇:Endowus 固息寶與 CashUp 現金管理投資組合
除了銀行的美元定存,市場上亦有資產管理平台推出靈活而穩健的儲蓄替代方案,對希望穩健增值資金的存戶而言,亦是理想選擇。其中Endowus智安投的固息寶和「CashUp現金管理投資組合」,可說是這類低風險投資的代表。
- 固息寶:固息寶是 Endowus 智安投 推出的低風險定期儲蓄服務,投資者可選擇1個月、3 個月或 6 個月的期限,最低投資金額是 10,000 美元,最高可達 2,500 萬美元,利率回報勝過市面上大多數銀行的美元定期存款。
- CashUp 現金管理投資組合: 這是Endowus智安投的現金管理投資組合,旨在為存戶的閒置資金爭取更高的收益。產品不設鎖定期或隱藏費用,提供高度靈活性,讓存戶能隨時使用或轉動資金。CashUp將資金分配至多個低波動、低風險的貨幣基金,以爭取穩定回報,特別適合那些希望從閒置資金中獲取較佳回報,同時保持資金流動性的投資者。
以下是CashUp、固息寶與銀行美元定期存款的比較表:
無論是美元定期存款,還是像 Endowus 智安投的 CashUp 和 固息寶 等儲蓄工具,都非常適合在投資者尚未確定具體投資方案時善用閒置資金,推動資產增值的同時保持高流動性。立即花幾分鐘線上開戶,體驗 Endowus 全新理財方式。如有疑問,可隨時預約我們的持牌理財顧問,免費獲得專屬建議與方案。
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