應急錢幾多先夠?一文教您儲應急基金以備不時之需
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應急錢幾多先夠?一文教您儲應急基金以備不時之需

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應急錢幾多先夠?一文教您儲應急基金以備不時之需

應急錢又被稱為「應急基金」,顧名思義是專門用作應對突發情況的資金。因為人生總會遇上突如其來的疾病、失業、家居維修、生意周轉,或是親友遇意外等急需要您用錢援助的狀況,因此妥善建立及管理應急錢,對個人以至家庭理財至關重要。本文探討香港人應如何有效地建立及管理應急錢,鞏固理財基礎。

您需要幾多應急錢?

緊急資金的多寡,應根據個人或家庭的具體情況決定。一般建議的應急錢金額,應至少能支付3至6個月的經常性開支,這些支出可包括:

  • 日常生活支出:飲食、交通及「養車」開支等
  • 賬單開支:水、電、煤、上網及稅務等雜費
  • 住宿費用:租金或按揭還款
  • 理財支出:保險費、月供投資計劃、償還私人貸款等

這些經常性支出可能按季度而出現變化,例如夏天電費賬單普遍較貴,交稅季節支出難免更高,因此我們最好仔細計算過去一年的總支出,再計算平均每個月所需要的生活費。舉例說,您每月平均支出為21,000元,並期望儲到相等於6個月支出的應急資金,您的應急錢總額應為:21,000元 X 6 = 126,000元。

對於收入不穩的自由工作者、自僱人士,或是作為全家經濟支柱的人而言,他們可能希望擁有更穩建的財務基礎,相等於6個月使費的應急基金或未必足夠,需要設立更大的安全網,應付12個月或以上應急錢。

值得一提的是,香港存款保障委員會在2023年做的「儲蓄安全感」指標調查顯示,香港人平均需要有108萬港元的儲蓄或流動資金,才有足夠的「安全感」,比前一年調查的59萬港元大幅上升八成,存款會認為調查結果與香港人居安思危的意識提高有關。雖然大眾認為令人有「安全感」的儲蓄金額,並不等同您實際需要的應急資金,但數據反映香港人普遍認知到儲蓄資金的需要,而人們對儲蓄的期望亦似乎與經濟環境變化息息相關。

如何儲蓄應急錢?

準確掌握應急錢的所需金額後,下一步是制定儲蓄計劃。首先,您要計一計每月可將多少錢撥入應急基金,即可知道自己需時多久才能完成目標。

應急錢資金來源:

  1. 每月剩餘資金:將每月預算中用剩的資金視作應急資金的來源,您亦可考慮在不大幅降低生活質素的情況下,減少外出用餐或娛樂支出等,以養成節儉習慣,加快建立財務保障。
  2. 投資利息與回報:將投資利息或其他回報撥入應急資金,這可包括股息、債券利息、貨幣基金回報或其他投資工具收益,但留意這種做法亦會減少再投資時的可用金額。
  3. 額外收入:如您有年終獎金、加班費或兼職收入等,可以考慮將部分或全數額外和浮動的收入,存入您的應急基金戶口。

建立應急錢資金所需時間:

假設您所需要的應急資金是12,6萬元,而您透過上述3種方式每月可儲到14,000元,那麼您建立應急基金所需時間為:

126,000元 ÷ 14,000元 = 9個月

如果您希望加快完成目標,就可能要進一步開源節流,有效的做法包括搬遷到租金更便宜的單位,以減少租金支出;以及找一份兼職增加收入等。

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怎樣妥善儲存及管理應急錢?

考慮存放應急資金的方法,必須考慮兩大重點:資金流動性與資產穩定性。擁有高流動性,代表您可在需要時隨時取用資金;高資產穩定性則確保應急錢不會因市場波動而虧損。

如果您用實體現金作為應急錢,的確可以隨時存取,亦不會受市場波動影響,但現金價值會因通脹而下降。因此,我們亦應該考慮應急錢的抗通脹能力。

以下比較一些可用作存放應急資金的選項:

應急錢的最重要考量是資金流動性,因此貨幣基金(money market funds)是一個不錯的選擇。貨幣基金是一種投資產品,但對比其他基金產品,其特點是風險相對較低。主要投資在短期内到期的投資工具(到期日一般不足一年),例如短期政府債券 (常見有美國國債)、銀行定期存款和企業票據等比較保守和穩健的產品。

您可以考慮Endowus智安投平台上多種貨幣基金選擇,包括滙豐資產管理、安本標準、東方匯理等國際頂級基金公司所管理的產品,或者您也可以考慮選擇由我們爲您精選的Endowus CashUp 現金管理投資組合

應急資金不足應怎辦?

天有不測之風雲,即使您已準備好應急資金,亦難保資金不敷應用,遇到這些情況,您可考慮以下替代方案:

  • 向親友借錢:好處是可能毋須支付利息,壞處是對人際關係帶來壓力。
  • 預支薪金:假如僱主願意,您應嘗試問問公司能否提早出糧,甚至預支部分薪金。
  • 低息私人貸款:貸款可即時提供資金周轉,但會衍生利息支出,因此借錢時應盡量選擇低息方案。
  • 資產抵押:住宅物業、保單及股票等都屬可抵押資產,必要時可用作套現,但要確保自己能承受箇中風險,一旦無力還款,您所抵押的資產將被沒收。

定期檢討應急資金需要

在不同人生階段,我們需要的財務安全網有所不同,例如當您邁向結婚、置業、生兒育女等人生階段,對應急資金的需求會有所改變。因此,我們應最少每年一次檢討個人財務狀況及需要,確保有足夠的應急錢應付不時之需。

此外,在您動用緊急錢後,應該盡快制定儲錢計劃,將應急錢回復至應有水平,保持個人及家庭財務健康。

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