公營醫療收費增加，香港人如何對抗醫療通脹？

公營醫療收費改革成為近期熱話，根據醫務衞生局數據，由 2026 年 1 月 1 日起，急症室除了「危殆」及「危急」病人獲減免收費外，其餘的穩定、次緊急及非緊急病人收費將由現時的 180 港元增至 400 港元，增幅達 122%。而普通科門診診症費則從 50 港元上漲至 150 港元，足足翻跳了三倍。

公立醫院新收費

醫療費用上漲帶來的潛在財務壓力，不但影響現時的生活質素，更可能打亂原有的理財計劃。那麼升斗市民有何穩健地規劃個人及家庭財務之策？

醫療通脹 勢將增加香港人財務壓力

醫療通脹並非新鮮事，但主要集中於私營醫療體系。根據顧問公司WTW發布的《2025年全球醫療趨勢調查報告》，2025年全球平均醫療通脹率預計達 10.4%，而香港則為 9.8%。值得注意的是，過去十年間，香港的年均通脹率僅約 2%，然而醫療通脹始終遠高於整體通脹水平。

而醫務衞生局2022/23年度《本地醫療衞生總開支帳目》數據顯示，香港人每月醫療總開支約為 3,250 港元。假設您現年 45 歲，還有 20 年退休，並且未來醫療通脹率維持在 9.8%的水平。在 20 年後，每月潛在醫療支出將增加至約 21,083 港元，是現時開支的約 6.5 倍。

如此大幅攀升的醫療開支，將嚴重壓縮市民的可支配收入，迫使他們削減日常生活開支或休閒活動。如何預先為未來可能出現的高昂醫療費用做好財務規劃，儼已成為香港普羅大眾亟待解決的問題。

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重新評估儲蓄與保險需求

隨著公營醫療收費上調，中年打工一族和年輕家庭需要重新審視現有的儲蓄與保險計劃，以應對未來可能出現的高額醫療支出。若未能及早建立醫療專屬儲蓄，未來退休後的財務壓力將更為嚴峻。

以一位45歲的上班族家庭支柱為例，他每月儲蓄約 5,000 元，並將這筆資金投資於回報率約4%的保守型資產，那麼 20 年後的儲蓄總額約為 1,833,873 元。

若按 9.8% 的醫療通脹率推算，20 年後香港人每月醫療開支可能增至 21,083 元，年開支達 252,996 元，佔儲蓄總額的 13.8%。這意味著原本為退休而設的儲蓄，將被高昂的醫療費用蠶食，或在不到 10 年的時間內完全花光，難以維持退休生活質素。因此，香港人有迫切需要為日後的醫療支出，尋求更佳的儲蓄及保險部署。

調整保險計劃 抵銷醫療通脹風險

上班族及年輕家庭亦需要審視現有的醫療保險結構，以有效分散未來醫療費用上升帶來的財務風險。數據顯示 2024 年香港自願醫保標準計劃的平均保費為每年 4,400 港元，即每月約 366 港元；若選擇保障範圍更廣、可增設附加保障的靈活計劃，每年保費則約為 6,600 港元，每月約 550 港元。

隨著醫療通脹持續高企，保障未必足夠應對突如其來的醫療負擔。除了基本醫療保險外，市民可考慮擴展保障範圍，將危疾和意外等保障納入整體保險計劃。

• 危疾保障： 大病治療費用往往高昂，癌症、心臟病、中風等重大疾病不但需要長期治療，還可能影響收入來源。因此，危疾保險能提供一次性賠償金，有助支付昂貴的醫療費用或作為收入替代金。

• 意外保障： 意外事故無法預測，若因意外導致傷殘或長期休養，相關費用將成為沉重負擔。意外保障計劃可涵蓋醫療費用及收入損失，確保即使面對突如其來的變故，仍有足夠資金支援生活。

• 人壽保險：在財務規劃中，人壽保險經常被視為針對家庭經濟支柱的「最後防線」，其核心功能是保障家庭收入來源，一旦投保人因疾病或意外身故，家人可獲得一筆賠償金，用於維持生活開支、償還貸款或支付子女教育費用。

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Buy Term, Invest the Rest：靈活結合低成本保險與投資策略

在考慮醫療保障與財務規劃時，選擇適合的保險產品至關重要。儲蓄型保險雖然提供終身保障及現金價值累積，但其保費相對較高，對於預算有限的家庭而言，可能會增加財務壓力。相比之下，定期保險只在特定期間內的保障，保費相對較低，適合希望以較少支出獲得較高保障額度的家庭。

此外，定期壽險的保費通常會隨著年齡增長而上升，尤其是在40歲以後，保費的增幅可能更為顯著。因此，早期投保定期壽險既可節省開支，亦可根據不同人生階段，靈活調整保障計劃，例如中年人在完成子女教育或還清樓按等財務目標等，按需要減少保障需求，善用資金去投資及提升生活質素。

甚麼是「Buy Term, Invest the Rest」？

「Buy Term, Invest the Rest」（BTIR）是近年流行的保險與投資觀念，顧名思義是用較少的保費購買定期保險（Term insurance），然後將剩餘的資金進行自主投資，以期望獲取更高回報。

這種策略的核心在於將保障與增值完全分開處理：

• 保障部分： 採用價格較低的定期壽險，用較少的保費換取較高的保障額度。

• 資產增值部分： 將節省下來的保費投入長期投資，例如指數基金、股票或債券基金等，以期望獲取較高的回報。

以45歲的家庭支柱為例：

• 如選擇購買 300 萬港元保障額的終身壽險，每年保費約為 20,000 港元。

• 若改為購買同樣保障額度的定期壽險，每年保費約 2,000 港元，每年節省下來的 18,000 港元可用作投資。

假設這筆資金每年投入平均回報6%的資產，20年後可累積的資金約為662,141港元。這筆資金可用於退休期間的醫療支出、長期護理費用，從而有效對沖醫療通脹風險。

建立醫療儲蓄目標

在實行「Buy Term, Invest the Rest」策略的同時，建議將部分資金專門設立醫療儲蓄賬戶，以應對未來的醫療開支。這筆資金可視為一種「專項醫療基金」，與其他投資資產分開管理，避免在突發情況下動用退休儲蓄或影響現金流。

假設每月固定投入 500 港元於醫療儲蓄賬戶，並用月供股票或月供基金等方式，將資金投資在平均年回報 6% 的資產，20年後可累積的專項醫療基金約為 226,719 港元。資金可作為退休後的醫療支援基金，針對住院費用、康復護理或突發醫療開支提供現金流保障，從而避免在面對龐大醫療支出時動用其他儲蓄或被迫要借貸。

儘管「Buy Term, Invest the Rest」策略可靈活調配資金，但也存在潛在風險：

• 市場波動： 投資回報具有不確定性，若市場表現不佳，可能影響原定的資產增長目標。

• 紀律問題： 若無強制儲蓄機制，您所節省下來的資金可能被其他開支侵蝕，難以真正投入投資賬戶。

• 年齡與健康風險： 隨年齡增長，定期壽險保費將逐年增加，若屆時再轉購終身壽險，費用可能更高，因此「Buy Term, Invest the Rest」可說是「難以回頭」的理財策略。

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因此，對於收入穩定、擁有一定理財知識且具備長期投資眼光的中年家庭支柱而言，「Buy Term, Invest the Rest」策略不失為有效管理財務風險的方法。但對於財務規劃不夠完善的家庭來說，則需要謹慎考慮。

定期檢視投資組合  應對醫療開支變化

市場波動往往會影響資產組合的整體表現，另外政策變動、科技突破等因素，都可能對收益產生重大影響。因此，投資者應持續監測市場狀況，適時調整資產配置，是保障資金增值並應對醫療費用通脹的有效策略。

定期檢視投資組合

投資者應至少每年進行一次全面資產配置檢視，根據市場趨勢及個人財務目標進行調整及再平衡資產。若市場波動加劇，可適時調整部分增長型資產至穩定收益型資產，如債券或防禦型股票，以降低風險。

按人生階段調整策略

在人生不同階段，財務需求與風險承受能力均有所不同，醫療開支預期亦隨之改變，因此要合理地根據人生階般變化調整資產配置。以下是一個常見的策略，您可按個人目標與風險偏好作調整：

• 45 歲前： 著重增長型資產，累積退休及醫療儲備資金。

• 45-55 歲： 開始增加防禦型資產比例，確保進入退休階段時資金不會因市場波動而大幅縮水。

• 55 歲及以後： 將大部分資金轉為穩定收益型資產，同時保留一定比例於醫療相關資產，以應對長期護理及重大疾病風險。

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未雨綢繆 用智安投靈活應對醫療費用增長

面對公營醫療收費的增加，香港人必須主動調整財務管理策略，透過建立醫療儲蓄賬戶、定期檢視投資組合及調整保險計劃等部署，每個人都有機會更好地保障自身及家庭的財務安全。

所謂「意外跟明天，你永遠不知道哪個會先來」，與健康息息相關的醫療費用，我們是無可避免的。然而透過提早規劃與理性投資，準備醫療儲蓄、靈活配置資產並適時調整投資策略，是降低財務風險的有效方法。充實個人理財知識，並有紀律地投資，每個人建立一個完善的財務防護網，在面對不確定的未來時仍能從容應對，活得安心無憂。

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