公營醫療收費改革成為近期熱話,根據醫務衞生局數據,由 2026 年 1 月 1 日起,急症室除了「危殆」及「危急」病人獲減免收費外,其餘的穩定、次緊急及非緊急病人收費將由現時的 180 港元增至 400 港元,增幅達 122%。而普通科門診診症費則從 50 港元上漲至 150 港元,足足翻跳了三倍。
公立醫院新收費
醫療費用上漲帶來的潛在財務壓力,不但影響現時的生活質素,更可能打亂原有的理財計劃。那麼升斗市民有何穩健地規劃個人及家庭財務之策?
醫療通脹 勢將增加香港人財務壓力
醫療通脹並非新鮮事,但主要集中於私營醫療體系。根據顧問公司WTW發布的《2025年全球醫療趨勢調查報告》,2025年全球平均醫療通脹率預計達 10.4%,而香港則為 9.8%。值得注意的是,過去十年間,香港的年均通脹率僅約 2%,然而醫療通脹始終遠高於整體通脹水平。
而醫務衞生局2022/23年度《本地醫療衞生總開支帳目》數據顯示,香港人每月醫療總開支約為 3,250 港元。假設您現年 45 歲,還有 20 年退休,並且未來醫療通脹率維持在 9.8%的水平。在 20 年後,每月潛在醫療支出將增加至約 21,083 港元,是現時開支的約 6.5 倍。
如此大幅攀升的醫療開支,將嚴重壓縮市民的可支配收入,迫使他們削減日常生活開支或休閒活動。如何預先為未來可能出現的高昂醫療費用做好財務規劃,儼已成為香港普羅大眾亟待解決的問題。
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重新評估儲蓄與保險需求
隨著公營醫療收費上調,中年打工一族和年輕家庭需要重新審視現有的儲蓄與保險計劃,以應對未來可能出現的高額醫療支出。若未能及早建立醫療專屬儲蓄,未來退休後的財務壓力將更為嚴峻。
以一位45歲的上班族家庭支柱為例,他每月儲蓄約 5,000 元,並將這筆資金投資於回報率約4%的保守型資產,那麼 20 年後的儲蓄總額約為 1,833,873 元。
若按 9.8% 的醫療通脹率推算,20 年後香港人每月醫療開支可能增至 21,083 元,年開支達 252,996 元,佔儲蓄總額的 13.8%。這意味著原本為退休而設的儲蓄,將被高昂的醫療費用蠶食,或在不到 10 年的時間內完全花光,難以維持退休生活質素。因此,香港人有迫切需要為日後的醫療支出,尋求更佳的儲蓄及保險部署。
調整保險計劃 抵銷醫療通脹風險
上班族及年輕家庭亦需要審視現有的醫療保險結構,以有效分散未來醫療費用上升帶來的財務風險。數據顯示 2024 年香港自願醫保標準計劃的平均保費為每年 4,400 港元,即每月約 366 港元;若選擇保障範圍更廣、可增設附加保障的靈活計劃,每年保費則約為 6,600 港元,每月約 550 港元。
隨著醫療通脹持續高企,保障未必足夠應對突如其來的醫療負擔。除了基本醫療保險外,市民可考慮擴展保障範圍,將危疾和意外等保障納入整體保險計劃。
- 危疾保障: 大病治療費用往往高昂,癌症、心臟病、中風等重大疾病不但需要長期治療,還可能影響收入來源。因此,危疾保險能提供一次性賠償金,有助支付昂貴的醫療費用或作為收入替代金。
- 意外保障: 意外事故無法預測,若因意外導致傷殘或長期休養,相關費用將成為沉重負擔。意外保障計劃可涵蓋醫療費用及收入損失,確保即使面對突如其來的變故,仍有足夠資金支援生活。
- 人壽保險:在財務規劃中,人壽保險經常被視為針對家庭經濟支柱的「最後防線」,其核心功能是保障家庭收入來源,一旦投保人因疾病或意外身故,家人可獲得一筆賠償金,用於維持生活開支、償還貸款或支付子女教育費用。
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Buy Term, Invest the Rest:靈活結合低成本保險與投資策略
在考慮醫療保障與財務規劃時,選擇適合的保險產品至關重要。儲蓄型保險雖然提供終身保障及現金價值累積,但其保費相對較高,對於預算有限的家庭而言,可能會增加財務壓力。相比之下,定期保險只在特定期間內的保障,保費相對較低,適合希望以較少支出獲得較高保障額度的家庭。
此外,定期壽險的保費通常會隨著年齡增長而上升,尤其是在40歲以後,保費的增幅可能更為顯著。因此,早期投保定期壽險既可節省開支,亦可根據不同人生階段,靈活調整保障計劃,例如中年人在完成子女教育或還清樓按等財務目標等,按需要減少保障需求,善用資金去投資及提升生活質素。
甚麼是「Buy Term, Invest the Rest」?
「Buy Term, Invest the Rest」(BTIR)是近年流行的保險與投資觀念,顧名思義是用較少的保費購買定期保險(Term insurance),然後將剩餘的資金進行自主投資,以期望獲取更高回報。
這種策略的核心在於將保障與增值完全分開處理:
- 保障部分: 採用價格較低的定期壽險,用較少的保費換取較高的保障額度。
- 資產增值部分: 將節省下來的保費投入長期投資,例如指數基金、股票或債券基金等,以期望獲取較高的回報。
以45歲的家庭支柱為例:
- 如選擇購買 300 萬港元保障額的終身壽險,每年保費約為 20,000 港元。
- 若改為購買同樣保障額度的定期壽險,每年保費約 2,000 港元,每年節省下來的 18,000 港元可用作投資。
假設這筆資金每年投入平均回報6%的資產,20年後可累積的資金約為662,141港元。這筆資金可用於退休期間的醫療支出、長期護理費用,從而有效對沖醫療通脹風險。
建立醫療儲蓄目標
在實行「Buy Term, Invest the Rest」策略的同時,建議將部分資金專門設立醫療儲蓄賬戶,以應對未來的醫療開支。這筆資金可視為一種「專項醫療基金」,與其他投資資產分開管理,避免在突發情況下動用退休儲蓄或影響現金流。
假設每月固定投入 500 港元於醫療儲蓄賬戶,並用月供股票或月供基金等方式,將資金投資在平均年回報 6% 的資產,20年後可累積的專項醫療基金約為 226,719 港元。資金可作為退休後的醫療支援基金,針對住院費用、康復護理或突發醫療開支提供現金流保障,從而避免在面對龐大醫療支出時動用其他儲蓄或被迫要借貸。
儘管「Buy Term, Invest the Rest」策略可靈活調配資金,但也存在潛在風險:
- 市場波動: 投資回報具有不確定性,若市場表現不佳,可能影響原定的資產增長目標。
- 紀律問題: 若無強制儲蓄機制,您所節省下來的資金可能被其他開支侵蝕,難以真正投入投資賬戶。
- 年齡與健康風險: 隨年齡增長,定期壽險保費將逐年增加,若屆時再轉購終身壽險,費用可能更高,因此「Buy Term, Invest the Rest」可說是「難以回頭」的理財策略。
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因此,對於收入穩定、擁有一定理財知識且具備長期投資眼光的中年家庭支柱而言,「Buy Term, Invest the Rest」策略不失為有效管理財務風險的方法。但對於財務規劃不夠完善的家庭來說,則需要謹慎考慮。
定期檢視投資組合 應對醫療開支變化
市場波動往往會影響資產組合的整體表現,另外政策變動、科技突破等因素,都可能對收益產生重大影響。因此,投資者應持續監測市場狀況,適時調整資產配置,是保障資金增值並應對醫療費用通脹的有效策略。
定期檢視投資組合
投資者應至少每年進行一次全面資產配置檢視,根據市場趨勢及個人財務目標進行調整及再平衡資產。若市場波動加劇,可適時調整部分增長型資產至穩定收益型資產,如債券或防禦型股票,以降低風險。
按人生階段調整策略
在人生不同階段,財務需求與風險承受能力均有所不同,醫療開支預期亦隨之改變,因此要合理地根據人生階般變化調整資產配置。以下是一個常見的策略,您可按個人目標與風險偏好作調整:
- 45 歲前: 著重增長型資產,累積退休及醫療儲備資金。
- 45-55 歲: 開始增加防禦型資產比例,確保進入退休階段時資金不會因市場波動而大幅縮水。
- 55 歲及以後: 將大部分資金轉為穩定收益型資產,同時保留一定比例於醫療相關資產,以應對長期護理及重大疾病風險。
未雨綢繆 用智安投靈活應對醫療費用增長
面對公營醫療收費的增加,香港人必須主動調整財務管理策略,透過建立醫療儲蓄賬戶、定期檢視投資組合及調整保險計劃等部署,每個人都有機會更好地保障自身及家庭的財務安全。
所謂「意外跟明天,你永遠不知道哪個會先來」,與健康息息相關的醫療費用,我們是無可避免的。然而透過提早規劃與理性投資,準備醫療儲蓄、靈活配置資產並適時調整投資策略,是降低財務風險的有效方法。充實個人理財知識,並有紀律地投資,每個人建立一個完善的財務防護網,在面對不確定的未來時仍能從容應對,活得安心無憂。
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