您知道父母的退休願望是甚麼嗎？

中國人將勤儉作為美德，勞碌大半輩子的父母難免要花點時間轉變心態，允許自己在退休時自由花錢。所謂「講錢傷感情」，和父母溝通金錢問題也並非易事。

香港退休開支步步攀升，據財務策劃師學會今年公布，退休人士每月開支達14,700元，高收入群體更超過20,000元。作為子女，面對年事已高的父母，其實可以利用自己學識幫助父母規劃退休生活，自製「長糧」減輕支出壓力，讓他們享受安逸晚年。

微妙但重要：關於金錢、晚年和死亡的話題

與父母討論退休規劃，往往涉及關於年老、財務和臨終等敏感話題。以下四個貼士，幫助您和父母的談話更加輕鬆愉快。

選擇合適時機

找一個讓父母感到熟悉且舒適的環境十分重要，讓他們放鬆交流，不會被周圍的事情干擾。

談話坦承相待

不是每個人都願意向他人談及自己財務狀況，父母也不例外，不妨明確表現出您的真誠和關心。

保持「邊界感」

我們可以鼓勵父母多分享他們的財務目標、退休計劃、以及各種擔心。信任是逐步建立的，他們未必總是願意分享更多。談話過程最好循序漸進，避免操之過急。我們不是要說服父母去做一件他們完全陌生的事情，只是共同探討更合理的退休規劃。

細細準備，但不必事事精通

對話前，可以先了解各種退休規劃的選擇以及相關的財務資訊，並能夠與父母分享您所知的東西。即使您不能一一解答，也能讓他們知道您願意為他們尋求協助，例如諮詢財務顧問，以緩解焦慮。

了解父母的金錢觀

每個人對金錢的態度由他們的經歷和經濟狀況所塑造。在成長期經歷經濟衰退的人，在成年後更可能表現出風險規避的財務行為，這意味著他們更傾向於低風險投資，並優先考慮儲蓄而非消費。

同樣地，我們的父母在他們的成長期和重大經濟事件中的財務狀況，塑造他們對投資的態度。無論是1980年代的香港經濟騰飛、1997年的亞洲金融風暴、2008年的全球金融危機、樓市長達二十年的升市，都可能影響他們對投資的看法及潛意識的投資選擇。

我們應首先盡量理解父母的理財觀念，而不是試圖改變他們的觀點，這樣我們就能懷著同理心來進行財務對話。

如果父母因過去的損失而不願投資股市，了解他們的擔憂並提供低風險投資選項的選項可以幫助他們建立信任和信心。同樣，如果父母更傾向於傳統的儲蓄方法，您可以探討在尊重他們偏好的前提下改善儲蓄方式。

取回MPF強積金的注意事項

經過漫長時間的努力工作，父母終於可以取回強積金補貼各項支出。一般來說，年滿65歲時可以提取強積金。但是如果您年滿60歲並提早退休可以提前申請提取。

強積金的提取方式靈活，可以選擇一筆過提取、分次提取、或保留在強積金計劃內繼續投資。如果選擇分期提取，如果一年內提取強積金超過4次，則可能產生額外費用。

如果父母需要取用強積金，需要留意：

• 如果父母選擇一次性提取強積金，有沒有考慮建立被動收入，避免資金快速耗盡？
• 如果父母選擇分次提取，有沒有對生活成本進行仔細計算，制定合適的提取次數及提取金額，從而避免繁瑣操作乃至支付額外費用？
• 如果父母選擇暫時把強積金保留在計劃內，針對當時市場環境和自身狀況，有無調整必要？

了解更多：退而無憂：退休規劃七步曲

審慎理財：構建被動收入，營造安心晚年

如果您希望為父母自製「長糧」，選擇收益穩定的理財方法，可能符合量入為出定理財觀。定期儲蓄、銀色債券或貨幣基金都可以考慮。

如果父母厭惡風險，可以考慮定期儲蓄、銀色債券、通脹掛鉤債券、或貨幣基金。

如果父母願意承受部分風險，在不犧牲資金的流動性情況下，追求更高回報，那麼貨幣市場基金能夠更好滿足需求。相較於股票、投資級債券等產品風險低，並貨幣市場基金仍屬於投資產品，但不保證能完全保有本金。

隨著進入減息週期，此類產品的目標收益率亦會受到影響。現有債券產品因能夠鎖定相對較高的收益率，需求增加致債券價格上升，為投資者帶來利息收入及資本增值。

累積財富 晚年也能追尋「詩和遠方」

即使踏入退休年齡，按照2023年香港平均預期壽命，仍有近30年的光陰可以享受。即使年邁，仍值得追求更好的生活質素。此時，就需要更加平衡全面的理財方案，維持較低風險的程況下，獲得更高收入，取得長期的財富累積。

擁有一個多元化的平衡理財計劃則大有裨益。既有足夠穩定部分提供資金流動性以及應付生活恆常性支出，亦可以安排一部分進取的產品和策略幫助其捕捉更多財富增長機會。60/40 股債比例來被視為投資界的黃金標準，將資產60%投資在股票、40%資產配置於債券，透過股票部分追求資本增值，債券則在市場下行時期穩定資產波動。

當有足夠堅實的財務支撐，父母就可以放心去追尋年輕時嚮往的理想生活。去北極看極光、去日本學習廚藝⋯⋯退休生活，亦可以十分精彩。

了解更多：60休 88終 退休「點算」好？ 制定退休計劃簡單步驟

多陪伴 也是願望

應對退休規劃的複雜性可能讓人不知所措，感到困惑是很正常的，因為這是一個廣泛而複雜的話題，而您總希望為父母的財務未來做出最佳決策。

尋求專業指導可以在過程中提供安心和信心。我們的團隊擁有證監會持牌財富顧問，他們可以根據您父母獨特的財務狀況提供個人化的建議。我們的顧問能夠指導您應對退休規劃的複雜性——預約與我們進行通話。

上面提及了多條幫助父母實現退休願望的要訣，其中大多建立在陪伴和溝通之上。我們首先要知道父母的退休願望是什麼，才有機會幫助他們。作為子女，我們要有更多的耐心。理解父母的財務狀態，才能因應實際提出合理建議。

其實很多時候，我們能夠時常陪伴，多點溝通，就已經在實現父母心中最大的退休願望。

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