不同人生階段的投資攻略

階段一：職場新人期

剛投身職場的年青人，通常積蓄有限、薪金相對亦較低。在這個階段，應先學會理財、做好每月收入開支規劃，才能持續積累資本。首要任務是建立穩定的儲蓄習慣和應急基金，以確保隨時能夠應對突發狀況，建議將約3至6個月的生活費用作為緊急儲蓄基金。

在投資方面，年青一族可以充分利用時間和複利效應的優勢。由於距離退休還有比較的時間，可以承擔較高的風險並追求更高的回報。在這個階段，可以開始設定短期和中期的目標，例如結婚、置業及教育等，並進行不同投資配置。假如你已計劃於兩三年內置業，那麼便應分配更高的比重於債券和基金等風險較低的資產。

趁著尚未成家立室，不少年青人亦愿意花費於旅行、娛樂及自我增值上。然而，各位亦不妨在負擔較輕時，盡早開始退休儲蓄計劃。退休儲蓄的投資期可以長達40年，即使金額不大，但透過長時間複利效應的滾動增值，效果亦會十分顯著。

階段二：職涯黃金期

30到50歲的中年期，是大部人職業生涯的黃金時期，此時因為工作年資增加及職位晉升等因素，收入也會較階段一時期大幅調高。但同時因經歷了置業、結婚和育兒等人生大事，中年一族的家庭責任和財務支出亦相對愈來愈大，需要應付的龐大費用包括子女教育支出、父母醫療開支等。

在這個階段，你開始要關注風險管理和資產多元化，同時持續為退休儲蓄努力。可以考慮增加退休金計劃儲蓄金額，或利用其他具有較高回報潛力的高風險資產, 如股票或如果工作繁忙可以考慮利用多元化分散較低成本的股票基金建立投資組合，以支持長期退休儲蓄目標。

定期檢視你的退休投資組合亦相當重要。例如，每半年或每年檢討一次，以確保它能夠符合你的投資目標、風險承受能力以及任何狀況的變化。

階段三：退休準備期

隨著退休時間的逼近，投資期限縮短，而且需要確保退休後有足夠的被動收入來維持生活水平；您可以逐漸調整投資組合中的高風險配置，，將組合轉向較為穩定和低風險的資產，例如債券、高股息股票等。

在距離退休只有10至15年的時間內，各位應開始評估退休後預期的支出和收入，例如每年的日常開支、醫療費用等，並以此為基礎，制定一個能夠支持退休生活的財務計劃。

階段四：晚年退休期

退休期是一段享受成果的時光，但同時也是一個需要謹慎財務規劃和資產管理的時期。因為在這個階段沒有固定的工作收入，主要依賴積蓄和穩健的投資來維持生活，因此更要密切關注和評估投資組合的表現，以確保財務穩定和持續的資本增值。

在退休期間，你可以建構一個偏保守型的投資組合，優先考慮低風險的資產，包括定期存款，貨幣基金，債券基金等，以確保財富的穩定增長。這些資產提供較低的風險和穩定的收益，有助於維持退休生活的穩定性。

由於預期壽命的延長，退休期可能長達20年或以上。因此，除了保守型投資，你也可以考慮保留一小部分資金用於追求長期增長，以應對長遠退休需求和資金貶值的挑戰。

正所謂「成世人流流長」 , 身處不同年齡、不同身份，總會面對各種各樣的挑戰。適時調整投資部署，並根據自己的風險承受能力和投資目標做出決定，始終是投資的不二法則。

在Endowus平台上，您可以根據自身的投資需求，挑選逾200隻由世界頂級基金公司所管理的基金，或利用我們投研團隊精心設計的投資組合，助您在人生不同階段輕鬆進行理財規劃。

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‍原文刊登於香港經濟日報HKET。

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