丁克一族的快樂退休人生三部曲

四大才子之一的蔡瀾先生早前辭世，留下的不只是文字與美食的足跡，更是一種灑脫的人生態度。作為香港初代「丁克」代表，他展現出無子女的晚年生活，同樣可以充滿品質與自由。

蔡瀾曾透露，晚年每月花費高達 50 萬元 (港元，下同)，聘請專業團隊照顧生活起居，活得從容而優雅。對不少現代人來說，這正是「丁克一族」夢想的生活寫照，擁有時間與金錢的自由，過自己想要的日子。自由雖美，但若缺乏準備，財務與生活保障可能出現空白。

「丁克」源自英文 DINK（Double Income, No Kids），意指雙收入、無子女的家庭。近年更衍生出「丁寵族」，不少人不選擇生育，但透過養寵物體驗「育兒樂趣」。香港的現實條件也推動了丁克選擇。高樓價、昂貴的教育成本，加上競爭激烈的工作環境，讓許多年輕人對生育望而卻步。

香港婦聯 2025 年的調查顯示，高達 71.9% 的受訪者不願意生育，其中 19 至 29 歲的年輕人更僅有 23.3% 有意願迎接新生命。聯合國2023年的數據則顯示，香港的總和生育率僅 0.8，全球墊底。

與此同時，人口老化速度同樣驚人。2024 年，65 歲或以上長者佔全港人口近四分之一，至 2046 年將升至三分之一以上。丁克生活帶來財務自由與時間彈性，但沒有子女，也意味著晚年的醫療與照護需要完全依靠自身累積與規劃。如何在自由與責任之間取得平衡，確保晚年能過上有尊嚴的生活，成為必須思考的課題。

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第一部曲：勾勒退休藍圖

退休規劃的第一步，是描繪清晰的藍圖。勾勒退休藍圖不只是計算金額，更是理解自己生活方式的過程。希望何時退休？想過怎樣的日子？是環遊世界，還是專注興趣愛好？

以香港為例，女性平均壽命約 88 歲，男性約 82 歲。假設您 35 歲，計劃 60 歲退休，每月生活費 4 萬元，退休 25 年的總開支約 1,200 萬元（未計通脹）。若按 3% 通脹計算，實際需準備超過 2,500 萬元，還需額外考慮醫療與旅遊支出。清楚知道目標，才能在理財上做到心中有數，不被生活的意外打亂計劃。

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第二部曲：善用時間的力量 

丁克族最大的優勢是時間和收入的自由。沒有子女的開支束縛，雙收入可以更有效地累積財富。首先要建立緊急基金，至少覆蓋 6 至 12 個月生活費。

接著，將收入的 25-35% 用於投資與儲蓄。以月入 12 萬元為例，每月投資 4 萬元，若年化回報 6%，20 年後可累積約 2,000 萬元資產。

資產配置同樣重要。可以根據人生不同階段調整適合的資產配置。年輕有收入的時段可偏重成長型資產，臨近退休則可以稍微調整組合的風險，並納入派息工具，作爲退休後的每月入息。

理財規劃非一蹴而就，丁克族可以尋求專業理財顧問協助，量身定制投資策略，定期檢視退休目標與資產配置。投資、保險、稅務與遺產規劃相輔相成，缺一不可。

‍第三部曲：保險與風險管理

丁克家庭的保險規劃需「全面而精準」。晚年無子女照顧，醫療、意外及長期照護支出可能迅速增加，因此保險必不可少。首先是危疾與醫療險，建議保額 500 至 800 萬元，確保足夠應付醫療支出。其次是年金或養老險，提供穩定退休現金流。壽險與意外險也不可忽視，可將配偶或公益機構列為受益人，保額建議為年收入的 5 至 10 倍。

遺產規劃亦十分重要，可以設立遺囑及信託。假如沒有子女，並想將遺產投放到公益或慈善機構，更可以考慮捐贈信托指定遺產在身後用於指定公益。

人生沒有固定劇本，丁克生活是自由的選擇，但自由背後需要財務與生活上的自律。提早部署，才能在人生的下半場活得灑脫、老得有尊嚴，正如蔡瀾所言，「老要老得有尊嚴，老要老得乾乾淨淨。」。

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原文刊登於香港經濟日報HKET。

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