建立子女教育基金 Endowus家長實戰分享

隨著新學期開始，各種教學花費接踵而至，讓父母頭疼不已。建立教育基金，盡早規劃子女教育問題，兼顧家庭短期及長期的資金需求。

認識子女教育基金

子女教育基金定義及用途

子女教育基金是家長為孩子的未來教育費用而設立的專項儲蓄和投資計劃，應對不斷上漲的教育成本，支持子女接受優質教育。子女教育基金在現代家庭理財中扮演著重要角色，規劃得宜可減輕家長的經濟壓力。

要存多少？何時開始存？

應該儲蓄多少錢取決於多個因素，包括子女的年齡、教育目標和實際的家庭財務狀況。一般建議從孩子出生開始每月定期儲蓄。Endowus的理財計算器可以用來估算所需金額，考慮通脹因素，並根據個人情況調整儲蓄策略。

為甚麼需要準備子女教育基金？

許多家長每月花費至少3,000元在子女的課外活動，近年來不僅是課外教育資源，私立及國際學校費用不斷上升。

以本港的國際學校為例，中學部的全年學費最高接近26萬港元，申請費、校車雜費和校服費等尚未計算在內。

對於海外教育，費用同樣不菲。美國被公認為最昂貴的海外升學地區，計及住宿、生活和雜項開支，總留學開支每年接近28萬港元，其他港人熱門海外升學地區如紐西蘭、澳洲及加拿大，估計每年總開支至少15萬港元。

調查顯示，有52%的家長在子女就讀中學後，才著手安排赴笈海外升學的事宜，面對逐年攀升的留學成本「大失預算」。投委會投資者教育中心的調查指，53%受訪者沒有針對教育支出進行理財規劃。越遲開始準備，家長在子女教育的計劃上的壓力就更沉重。家長應早做打算，及早開始投資。

如何開始設立子女教育基金？

在為孩子設立教育基金時，需要考慮以下幾個因素以確保經濟實力足以應付教育開支：

1. 了解實際的開支：需要了解要規劃的教育目標和總開支。這取決於準備子女所選擇的國家、學府和課程，海外大學的開支通常範圍在60萬到200萬港元之間。
2. 評估您的投資期限：考慮您需要資金的年期，這取決於您的子女目前所處的學習階段，以及您開始計劃的時間。越早開始投資，您將能夠享受複利的效果，這有助於減輕長期內所需承受的財務壓力。
3. 考慮風險承受能力：在設立子女教育基金時，您需要評估自己的風險承受能力。如果您能夠承受較高的風險，可以選擇投資回報潛力更高的金融產品。

通脹對子女教育開支和儲蓄的影響

通脹對未來教育成本產生複合效應，學費、書本和其他費用不斷上漲，延遲為子女教育儲蓄可能導致未來需要撥備更多。定期檢討和調整子女教育基金計劃也是很重要的。

您可以使用Endowus理財計劃計算機，精確推算通脹後，每年需要儲蓄或投資於子女教育基金的金額。

子女教育基金的投資選項

基於以上三大因素，可以將子女教育基金投資於不同類型的資產。

• 定期存款：風險極低，有鎖定期，鎖定利率 ，適合於閒置資金。例如預計每年一筆開學的書簿費，校車費，和校服費用等支出，投資於定期存款可以預留現金，同時賺取利息。
• 貨幣基金和國庫債券：風險低至中等，提供較保守的投資，適合於閒置資金之外，可以調用定期且浮動的派息，應付部分短中期的教育支出，例如每季派息可用於交補習班和興趣班的費用。
• 環球股票：風險中等至較高，提供相對較進取的股票投資組合，不同產品風險有所不同，潛在回報也更高。適合用於長期資金需要，例如20年後子女升大學的費用。
• 投連險計劃：結合保障和投資，但雙層收費可能較高，且可能有鎖定期。

以上只供參考，投資應該根據您的需要和風險承受能力而設。尋求專業建議可以幫助您根據個人風險偏好和財務狀況選擇合適的投資建議。

讓子女參與財務決策  培養理財觀念

在進行財務決策時，不妨讓子女參與，可以培養子女良好的價值觀和理財觀念。以下是幾個有趣的方法讓子女參與理財及引起他們的興趣。

1. 解釋家庭理財分配和決策的原因和考慮因素、
2. 納入子女零用錢用於家庭整體財務的一部分，讓子女分享自己的理財決策、
3. 農曆新年時，一起入利市和拆利市，討論如何分配利市錢，或
4. 旅遊前，邀請青少年子女一同進行預算，教年紀較小的子女認識不同貨幣的特徵

Endowus智安投爸爸媽媽實戰分享

我們來看看Endowus的同事們是如何為子女建立教育基金和培養子女的金錢和理財觀。

「現今社會教育成本高昂，需要盡早準備。因此女兒現在還未到兩歲，我已經開始為她未來的教育支出投資。

我設立了兩個投資組合來應付大學教育所需支出，因為投資年期還有很長的時間，所以我將投資組合100%配置於股票，希望能夠在長期投資中獲得更高回報。

我把自己看作是這一筆資金的管家，只是為她代為管理，好讓她長大後有較好的財務基礎，接受優質的教育。」

「我有兩個小朋友，分別是2歲和6歲。雖然沒有專門為孩子的教育預留資產或現金，但是我們每月有為他們儲蓄和投資。

孩子們還小，我們仍在努力賺錢，依靠現有的儲蓄和投資應該能夠支付即將要花費的教育費用。在新加坡，公立中學學費並不高昂，質素普遍較好，所以我們主要關心的反而是高等教育。若然他們上本地大學，費用也可以負擔得起。

至於投資，我和丈夫有一個Endowus聯名戶口專門為孩子們定期定額投資。考慮到孩子們的年齡和我們的收入能力，投資目標不僅僅為了用於教育費用，而是採取長期觀點，為未來投資。

大女兒已經6歲，我們開始讓她讀一些適合小朋友的理財書籍，例如《Money Bunny》系列和《Four Money Bears》。我每週有給女兒零用錢，希望幫助她理解儲蓄和消費的概念，觀察到她有將部分存起來，用來買一些自己心愛的文具和精品。」

「我的孩子5歲。在他出生時，我就為他開設獨立的銀行戶口，將這些年來的利市錢存進去。每月我會將部分薪金自動轉帳到他的銀行戶口。

除了每月儲蓄，我還在Endowus平台上用他的名字，設立一個投資目標，連結銀行賬戶中的部分儲蓄為他投資。規劃不是僅僅為了教育開支，而是更著眼於為他盡早建立長遠投資。慶幸我們是雙收入家庭，和丈夫二人為家庭開支和財務規劃共同努力。

網上購物和數碼支付普及，我們認為要培養孩子的金錢觀比以往更複雜，所以有讓兒子逐少接觸金錢。先是讓他接觸現金，他自己選擇購買的玩具，由他自己付款，也讓兒子將其當作學習數學的機會，同時向他灌輸機會成本的概念，也希望借機會激發他思考物質是否會讓他開心。」

「我有兩個小朋友，分別為12歲和14歲。我有為他們未來教育預留資金，但將教育的開支作為整體家庭支出和理財規劃的一部分。

我會將複雜的金錢成本和價值概念，與小朋友熟悉的事物聯繫起來，更易理解，比如某樣東西是你書包價值的XX倍。

除此之外，孩子正值青少年時期，我希望給他們自主權，決定將零用錢花於消費上還是儲起來。若然他們選擇儲蓄，我給予他們遠高於市場水平的利息。一方面讓他們理解直接把錢用掉會放棄複利息效應，學會機會成本的概念，另一方面鼓勵他們嘗試平衡消費和儲蓄。」

子女教育基金對家庭財政的積極作用

及早設立教育基金，逐步累積資金，減少未來教育費用帶來的財務壓力。子女教育基金的定期投入和增值，提高資金利用效率。滿足教育需求之餘，還能夠為家庭帶來額外回報，增強長期負擔能力。

最重要的是，完善的教育財務規劃，能讓您的子女開始培養理財和儲蓄的概念和意識，讓他們的身心發展更加健康。

全面的財務規劃應是系統而全面的，預算子女教育所需開支和預算，能幫助您基於自身的財務狀況和風險承受能力，作出明智決策。

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