「財務自由」路漫漫，來看看每一位普通年輕人能做些什麼？

根據最近一項調查報告顯示，逾四成的香港受訪者以1,000萬港元或以上為財務自由（或財富自由，Financial Independence, Retire Early，FIRE）的門檻。如果以香港收入的中位數兩萬港元為例，每個月抽出40%（8,000元）存入銀行，假設年利率為4%，即使排除通貨膨脹等外部因素，也需要超過100年才能實現年輕人理想中的財務自由，。這意味著對很多年輕人來說，假如不進行一定程度的投資，絕大部分人無法在他們生命終結之前實現財務自由。

針對香港人希望實現財務自由的願景，Endowus智安投建議您在面對估算數字望而卻步之前，可以先試試下列的方法。我們希望用盡可能通俗易懂的方式幫助您向您的夢想更進一步——哪怕您沒有專業的金融背景，都能夠輕鬆複製。這是一個相對簡單的框架，您可以根據自己的實際經驗，專業背景等要素對他們進行優化。我們希望看完這篇文章的您，能夠往財務自由的終點更靠近一些。

對於如何進行正確理財，早在2000多年前已經有人總結出了答案。《荀子·富國》說：「節其流，開其源」。因此，我們嘗試將從「節流」和「開源」兩部份探討，每一位普通的年輕人都能作些什麼。

節流

了解每月支出水平

作為和客戶利益保持一致的獨立理財顧問，我們深知每個成年人動力和疑慮最深層都受到生存的驅使。因此，我們不會盲目建議您用上您全部積蓄投資某一樣投資產品。在進行投資之前，我們需要知道有多少資金是我們不能動用作其他用途，以保持資金的流動性以應對各種意外。對於仍在工作的年輕人，可以靈活使用一些記帳APP，通過連續紀錄3-6個月的消費水平，取其平均值，便可以大致得出自己的消費水平。與此同時，我們還建議在消費平均水平基礎上增加10%的資金，以備不時之需。

4%法則

在香港，逾兩成受訪者以退休為投資目標。對於需要評估退休所需要的資產規模，我們可以參考4%法則（Four Percent Rule），以下我們舉個例子：

假如您每月需要10,000元港幣用於覆蓋各項支出（如住屋，伙食，娛樂，健康醫療，社交，交通等），那麼每年的支出為:

10,000*12=120,000 （一年所需生活費用）

即假設每年從退休金提取4%作為生活費用，那麽退休資產規模。

120,000/4%=3,000,000（退休後資金池規模）

所以4%法則的計算公式也可以理解為，退休資金池需要起碼達到每年支出的25倍，以上爲例，即120,000 x 25 = 3,000,000。

4%法則一個重要的假設，是資金池當中未被取出的資金部分會繼續用於投資，以確保資金能覆蓋通脹和超過起初25年支出的計算。

開源

投資自己

投資並不只是指投資於股票、基金等金融產品，事實上，有一樣投資和上述投資一樣重要，甚至某些情況下更重要，那就是投資自己。投資自己可以是學習一種新的職業技能以用於日後的工作，為自己爭取更高的薪酬，也可以是學習金融理財知識，更加科學地配置自己的資產，也可以是參加健身，保護自己的身體健康。畢竟，人才是的財務的主人。之所以重要，因為這是一種能夠開啟更多可能生活方式可能性的努力，而這些可能性將會對日後的投資和存儲計畫產生重大影響，能讓我們過的生活更加舒適美好。

建立一個分散、由專業人士管理的長期資產配置計畫

如果我們希望獲得財務自由的底氣，如以上4%法則中所介紹，很重要的一環是要確保我們的資產收益率至少需要覆蓋我們的支出速度，以達到動態平衡，甚至，通過獲得被動收益實現財富的進一步增長。

而一個成功的資產配置計畫並不是通過把握市場的時機，而是通過盡可能長的投資時間（Time in the markets, not timing the markets)。根據您的投資目標，科學化地構建多元化且分散於不同資產類別和區域的長期資產配置計劃，通過複利效應助您打造富足人生。

Endowus 的使命就是為我們的客戶及其家人期望建立美好的未來。您可以通過我們的Fund Smart探索超過200隻由世界頂級基金公司管理的基金產品，用於構建您的長資組合。所有平台上的基金產品都通過我們投資研究團隊嚴謹的SMART+篩選框架，並定期追蹤業績表現。

我們首創讓客戶能投資通常只有「大戶」機構投資者才能接觸到，成本更低的機構級基金產品。 如果是零售類別的基金，Endowus也是首家把隱藏在基金管理費中的銷售佣金100%回贈給用戶的平台，令基金投資成本大減高達60-70%。

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合資格的專業投資者亦可考慮配置私募股權、對沖基金、房地產等產品，增强投資組合的分散和抵禦性。

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