擁抱財務自由：提早退休的路上如何實現被動收入

財務自由是許多人夢寐以求的目標，它代表著擁有足夠的財富和被動收入，無需依賴工作收入即可維持理想的生活方式。

香港財務自由要多少錢？

在香港，實現財務自由的成本相當高昂。香港人需要至少400 萬美元（約 3,120 萬港元）才能達到財務自由的目標。這個數字不僅在香港本地令人驚訝，而且在全球排名中也居於第二位，僅次於倫敦。而新加坡要實現財務自由的成本約為 323 萬美元，在全球11個主要城市中排名第七。

F.I.R.E. 策略

隨著F.I.R.E.（Financial Independence, Retire Early，即是財務獨立，提早退休）理念的興起，越來越多人開始關注如何透過積極儲蓄和明智投資來實現提早退休的夢想。

F.I.R.E.策略要求您採用積極儲蓄和投資策略，至少將50%的淨收入用於投資。這種方法旨在讓你在30或40多歲就達到財務自由。

F.I.R.E.有四種主要模式，針對不同的生活方式和財務需求：

選擇好適合你的F.I.R.E.策略，下一步就可以開始制定詳細計劃以實現財務目標。

例如，如果您希望在年輕時就享受生活，可以選擇BaristaF.I.R.E.策略；如果您追求高品質的生活，可以選擇FatF.I.R.E.策略。

建立財務基礎

釐清財務現狀，清償高息債務

建立穩固的財務基礎是追求財務自由第一步。首先，確定現有的財務狀況，包括收入、支出、資產和負債等。這有助於了解自己的財務狀況，並找出需要改進的地方。

同時，個人應嚴格控制債務規模，尤其是高利率的債務。高利率債務會迅速增加財務負擔，影響儲蓄和投資計劃。如有類似債務，應優先償還這些債務，從而減少利息支出，增加可支配收入。

50/30/20 理財策略

在實現財務自由的過程中，理財與節流是兩個關鍵的策略。首先，我們可以採用50/30/20預算規劃法則來管理財務：

50% 用於必要支出，如住房、交通、食品等。

30% 用於非必要支出，如娛樂、旅遊、購物等。

20% 用於儲蓄和投資，以實現長期財務目標。

除了預算規劃，日常生活中的節省技巧也非常重要。例如，紀錄消費能夠幫助你了解支出狀況，更容易識別和減少不必要的支出。若要進行大額消費時，可以選擇在折扣季購買，節省不少開支。

理財計劃計算機—量化您的未來

每個人的生活水平不盡相同，網絡上的例子參考價值並不大。要達到財務自由，你必須採取有策略的行動。首先，設立明確且可衡量的理財目標，包括具體金額和時間表。

為了讓投資者對於未來所需資金規模有更理性的認識，Endowus智安投為投資者設計了理財計劃計算機，只需要3分鐘，輸入每年所需的現金流或者一筆的財務需求，加入預設投資情況，即可以清楚得知需要準備多少資金，以實現不同目標。您就能夠更加全面地規劃您的理財方案和策略。

4%法則

在香港，逾兩成受訪者以退休為投資目標。對於需要評估退休所需要的資產規模，我們可以參考4%法則（Four Percent Rule），以下我們舉個例子：

假如您每月需要10,000元港幣用於覆蓋各項支出（如住屋，伙食，娛樂，健康醫療，社交，交通等），那麼每年的支出為:

10,000*12=120,000 （一年所需生活費用）

即假設每年從退休金提取4%作為生活費用，那麽退休資產規模。

120,000/4%=3,000,000（退休後資金池規模）

所以4%法則的計算公式也可以理解為，退休資金池需要起碼達到每年支出的25倍，以上爲例，即120,000 x 25 = 3,000,000。

4%法則一個重要的假設，是資金池當中未被取出的資金部分會繼續用於投資，以確保資金能覆蓋通脹和超過起初25年支出的計算。

攀登理財金字塔，切實步向財務自由

除了理財計劃計算機外，我們建議您採用理財金字塔的概念梳理需求並進行相對應的規劃。

理財金字塔是一個分層次的財務規劃工具。您在追求更高回報之前，應先建立穩固的財務基礎。透過遵循這個金字塔，您可以更有效地管理你的財務，實現長期的財務健康和財務安全。

人生保障：應急存錢 合理消費

在此階段，您需要確保手上持有一部分現金作為「應急錢」，以應付您3至6個月的生活所需，以及突然的大量資金支出（如不幸患病等）。

剩餘的資金可以考慮購買保險或者把資金放置於銀行定期存款戶口或購入貨幣市場基金等風險相對較低的投資產品，或者根據自己的風險承受能力和投資偏好按一定比例配置。

了解更多：一文了解貨幣基金：高流動性的穩健投資選擇

財富累積：多元投資 分散風險

財富累積始終伴隨著風險。沒有人能夠準確預測投資市場的發展，因此我們能做的就是把資金分散投資，讓某一個行業或者某一個地區的低迷表現不會影響整體回報。

了解更多：期望與落差投資新手須知

被動收入：收息增收  保障財務安全

透過股票或基金等收息，收益將不受個人職業、學歷及時間所限，而隨著被動收入增加，打工仔甚至可逐漸減少對主動收入的依賴。

閱讀更多：5種建立被動收入的簡易方法

財富增值：風險投資 追求更高回報

如果您「投」有餘力，希望獲得更豐厚的回報，則可以嘗試更加進取的投資策略，如投資於私募市場的基金產品（如私募債券、私募股權、私募房地產等）。

另類投資產品有其獨特優勢，但往往會因為更長的鎖定期、更高的投資門檻而帶來更高風險。認證成為專業投資者，或與Endowus的財富顧問聯繫，以獲取更多資訊。

了解更多：「常青」基金會是私募市場未來的投資趨勢嗎？

定期監控投資組合表現

定期監控投資組合表現是投資管理中不可忽視的一環。透過持續檢查和評估投資組合的表現，投資者可以及時識別市場變動帶來的風險和機會，從而做出相應的調整。

Endowus智安投提供投資組合自動調整（「auto-rebalancing」）功能，確保資產的實際比重不會偏離預定目標過多，維持多元分散的投資配置，讓投資組合始終為您的目標服務。

了解更多：善用比重還原法（Rebalancing） 確保投資組合緊貼目標

財務自由的常見挑戰

追求財務自由之路上，您將面臨兩大挑戰。首先是通脹和市場波動，這需要您靈活調整預算和投資策略。

通脹

通脹是指物價水平的持續上升，導致貨幣購買力下降。通脹會侵蝕您的投資回報，特別是當您的投資收益率低於通脹率時。

為了應對通脹，投資者應考慮將資金投入那些能夠抵禦通脹的資產以建立被動收入，例如股票、通脹保值債券（TIPS）等。這些資產在長期內通常能夠提供高於通脹率的回報，保護您的購買力。惟投資者在投資前應對投資產品所帶來的潛在風險有清楚認識。

市場波動

市場波動是指投資市場價格的頻繁變動，這可能會對您的投資組合造成短期損失。日本股市上週就惟我們「現身說法」。日經指數於8月6日大跌4000點，卻在第二天一度急速反彈至3400點，最終收3217點，漲幅達10.23%。市場波動性不會空前，也不會絕後。

作為投資者，降低風險的「不二法門」是分散投資，即分散資產到不同資產類別（如股票、債券、房地產等）和不同地區，以減少單一市場波動對整體投資組合的影響。此外，保持長期投資視角，不因短期市場波動而做出衝動決策，也是應對市場波動的有效策略。

自我投資  持續學習

在實現財務自由的過程中，自我投資和持續學習同樣重要。通過學習新技能和提升專業能力，可以增加自己的收入來源，進一步加速實現財務自由。

作為香港唯一的獨立理財顧問公司，Endowus一直致力於將實用金融知識分享給更多的投資者，幫助他們建立正確的投資觀點，使他們更從容睿智地投資。

了解更多關於如何實現財務自由的策略，請探索我們的個人理財專區，或我們的持牌財務顧問溝通，立即預約線上或線下見面，用一杯咖啡的時間，規劃財富未來。

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