個人理財入門：香港人必學的財富管理簡單5部曲

理財與每個人的生活息息相關，從日常消費、投資、旅遊、結婚、置業，以至退休，統統離不開理財策劃。建立完善的財務策劃計劃，並堅持貫徹執行，有助減少經濟壓力，一步步地邁向重要的人生目標。

一起了解以下 5 個簡單理財入門步驟，助您在財富管理路上穩步前行。

1) 設定個人理財目標

理財第一步，是設定個人目標，為財務策劃賦予明確方向，並提升執行理財計劃的動力。您可簡要地將目標分為短期、中期及長期 3 大類，這些目標既可同期執行，又可按重要性定立優先順序，以下是一些簡單例子：

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每個人及家庭，都有獨特的財務狀況及需要，那該如何訂立理財目標？您可參考幾乎是放諸四海皆準的「SMART標準」，即是具體（Specific）、可衡量（Measurable）、可實現（Achievable）、有相關性（Relevant）及有時效性（Time-bound）。

舉例說，「我要儲錢」是個粗疏而難以評估進度的目標。根據 SMART 標準，您可具體而明確地將目標定為「我希望上車置業，現時我有能力每年儲200,000元，因此我希望在 5 年內儲 1,000,000 元，作為買樓首期資金」，這樣您的目標就會變得更容易管理。

• 具體（Specific）：儲蓄買樓首期
• 可衡量（Measurable）：儲1,000,000元
• 可實現（Achievable）：目標符合您的儲蓄能力
• 相關性（Relevant）：儲錢可幫您實現買樓目標
• 時效性（Time-bound）：您計劃在5年後實現目標

確立目標後，您可制定個人理財預算，一步步實現計劃。此外，正所謂「計劃追不上變化」，在邁向人生里程碑的同時，您可能因應收入增長、生活狀況變化等因素，相應地調整財務目標。因此，記得定期重新審視理財目標，確保目標與個人能力及願望保持一致。

2) 為財富管理制定預算

每個人的金錢都是有限資源，因此我們需要有系統的財富管理計劃。確立目標後，您要理性地根據事情的重要性，決定優先次序，從而更加善用手上資源。透過仔細記賬與規劃，您可有效地管理收入、支出與資產增值計劃。以下是訂立個人理財預算的簡單概念：

• 追蹤收入：個人理財預算的第一步，是準確地記錄及追蹤所有收入來源，包括薪金、存款利息、租金收入或投資盈利​等，了解個人總入息後，就可精確地規劃及分配資金。
• 追蹤支出：監察支出亦同樣重要，支出可簡要分為：固定支出（如租金、供樓等大致固定不變的支出）、非固定支出（如娛樂及餐飲等每月變動的經常性開支）以及非必要支出（如購買奢侈品等）。

追蹤收入與支出，有助您判斷如何節省開支，以及加快儲蓄和資產增值。例如您可透過記賬發現，自己每月因為屢次避免遲到而選擇搭的士，結果白白花費多約 2,000 元，於是您痛定思痛，糾正遲到陋習，便能成功節省支出、增進儲蓄。您亦可能在檢討收入與支出的過程中，發現自己有不少閒置資金，可以善用貨幣基金或Endowus CashUp 投資組合，賺取更多收益，加快實理財富管理目標。

在預算分配上，坊間流行所謂的「 50/30/20 法則」，將收入分為三類：50% 用在租金、水電費等日常開支；30% 用在購物、出街用餐等提升生活質數的使費；最後 20% 用在儲蓄。具體執行時，您應按個人生活習慣、能力與目標作調整，不必盲從專家或網上意見領袖的意見。不管您採用哪一種預算策略，都必須堅持財務紀律，並定期檢討及調整預算，確保預算與財富管理目標一致​。

3) 透過儲蓄與投資實現財富增值

香港過去 10 年的每年平均通賬率約為 2.1%，如果不投資，購買力會被通賬不斷蠶食。假設您有一筆 100,000 元現金，10 年後價值將因通脹而減少約 28,000 元。因此，持之以恒地儲蓄和投資，是抗通脹及加快實現目標的不二法門。

假設您每年可為退休基金儲蓄 100,000 元，在不投資的情況下，30 年後你將儲到 3,000,000 元；如您平均每年投資回報率為 6%，經過 30 年後，資金將可累積至 7,905,819 元，兩者差距近 5,000,000 元。這反映投資與不投資，對個人資產增值以至實現理財目標將有極大影響。

延伸閱讀：通脹入門：香港投資者必學的通脹概念與抗通脹策略

怎樣開始投資？

常見的投資方式包括股票、債券、互惠基金、貨幣基金及交易所交易基金（ETF）等。這些投資工具各有優缺點，共通之處是，投資必然是風險與回報並存，因此投資者必須了解自己的風險承受能力。

此外，您要緊記採取分散投資原則，即不要把所有資金投入到單一投資工具中。您可採用 60/40 配比或其他符合個人偏好的方針，將資金分配到股票、債券及房地產等不同類別，以平衡的投資組合，使財務更穩健。

透過Endowus Flagship投資組合，香港投資者可一鍵輕鬆建立全球多元化、低成本、由世界知名基金公司所管理的多基金投資組合，並按個人風險偏好調整股債比例，實現平衡風險與穩健資產增值。

4) 建立財務安全網

在理財策劃路上，我們難免會遇上失業、疾病、意外等突發事故，使收入下降甚至要付出一大筆額外支出，拖慢財富增值步伐。因此，健康而完善的個人理財策略還應包括應急錢及保險，未雨綢繆。

應急基金

應急錢又被稱為「應急基金」，是指預留一筆資金應付突發需要。緊急資金的金額應根據個人或家庭的具體需要而定，但一般建議應急錢應至少能支付3至6個月的經常性開支。您可開設獨立儲蓄戶口，分隔應急錢與其他戶口資金，以避免將這筆錢誤用於非緊急狀況。

應急錢不一定要以現金形式儲蓄，您亦可用貨幣基金等高流動性資產作為應急錢儲備，在建立安全網的同時，實現資產增值。在有需要時應急時，您可在一至兩日內迅速將貨幣基金贖回及套現現金。而每當使用應急基金應對意外支出後，您優先考慮盡快補充這筆基金，以保障未來的應急需要。

延伸閱讀：應急錢幾多先夠？一文教您儲應急基金以備不時之需

保險

應急錢可助您應付約 3 至 6 個月的經常性開支，但當遇上嚴重的意外、疾病或重大事故時，您可能需要更大額資金。保險讓投保人透過支付保費轉移財務風險，當受保人遇上符合保單條款的事故時，保險公司會提供財務賠償，以下是市面上一些常見的保險類型：

• 人壽保險：當受保人去世時，保險公司會向指定受益人支付一筆過賠償款項。
• 醫療保險：採用實報實銷的方式理賠醫療費用，包括住院及門診治療。
• 意外保險：保障因交通事故等外來、突發事件引致的身體傷害。
• 危疾保險：在受保人罹患癌症、心臟病等嚴重疾病時，提供一筆過賠償。

保險的保額範圍及金額，應視乎負擔能力及實際需要而定，建議保費不應佔收入比重過高，以免影響日常生活及儲蓄計劃。選擇保險種類方面，您可根據個人財務狀況和責任而決定，例如年輕人可先購買基本的醫療及意外保險，隨著年齡和責任增加，再考慮人壽保險與危疾保險。而購買消費型保險，可按需要靈活地調整保障，比儲蓄保險產品更具彈性。

延伸閱讀：儲蓄保險呃人？比較與純保險/投連險分別，投資與保險分開更好嗎？

5) 為退休作準備

香港人在全球數一數二長壽，男女人均壽命分別是 81 歲及 87 歲，退休人生可長達數以十年。因此，無論您已訂立及正在執行哪些目標，都不可忽視退休計劃。

估算退休需要

您可根據個人的日生活使費、醫療、旅行及興趣等，估算退休所需資金。而香港財務策劃師學會 2024 年公布的調查指，香港退休人士平均每月退休支出達 14,687 元，而退休後消費額是退休前收入 5 成。

撇除通脹因素，單純用今日的物價推算，假設您每年投資回報是5%，您在退休退就必須擁有 3,534,880 資產，才能利用被動收入應付每月 14,687 元的退休支出。如假設每年通脹率是2.5%， 30 年後每月退休所需資金將增至 30,807 元，到時您需要擁有 7,393,680 元資產，才能用被動收入支付退休使費。

儲蓄退休資金

儲蓄退休資金的方法很多，香港上班族可於65歲提取強積金（MPF），作為應付退休生活的重要支柱。其他常見的退休收入來源包括物業租金、股票及債券利息、定期存款、基金派息、年金，以及政府資助等。

當然，退休可能是數十年後的事，今日的計劃未必能迎合未來投資環境及個人需要，例如您所買入的收息股，派息政策可能在您退休後改變；假若您選擇在海外退休，移居地的生活指數亦將與香港的不同。因此，記得定期檢查和調整退休計劃，保持靈活，為將來作好準備。

延伸閲讀：香港人退休需要多少錢？

按人生階段調整理財計劃

正如上文一再提及，隨著人生階段變化，您的財務需要與目標將不可同日而語。結婚、生兒育女、買樓、轉工、創業、移民或重大人生事件，都會影響您計劃財務時的優先順序與策略。調整個人理財策劃方針時，您應留意的事項包括：

• 個人理財目標：檢討過去目標是否仍合時宜，並在完成部分目標後重新調配資金，確保理財計劃與當前生活階段及願望相符。
• 理財預算：根據收入與支出的變化，調整預算，保持財務平衡及穩定。
• 投資：根據市場趨勢和個人風險偏好，定期重新平衡投資組合，以降低風險並提升潛在回報。
• 緊急錢及保險：時刻確保擁有足夠的緊急儲備，至少每隔數年一次檢討保險覆蓋範圍。有需要時，更新保單以滿足保障需求。
• 退休計劃：隨著年齡增長，以及因應通脹和投資環境變化，重新檢視及調整退休計劃，確保退休儲蓄能夠支持您的理想生活方式。

總而言之，個人理財不是一蹴而成的任務，而是需要持之以恒地實現的歷程。在財務路上保持靈活，適時調整計劃，以應對不同人生階段和市場週期的變化和挑戰，才能從容捕捉財富增值機會。

延伸閲讀：不同人生階段的投資攻略

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